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rdf:value = " REFORMA A NORMATIVA SOBRE LIQUIDEZ, INNOVACIÓN FINANCIERA E INTEGRACIÓN DEL MERCADO DE CAPITALES. Primer trámite constitucional. El señor VARGAS ( Vicepresidente ).- Corresponde tratar el proyecto, iniciado en mensaje, en primer trámite constitucional, que introduce una serie de reformas en materia de liquidez, innovación financiera e integración del mercado de capitales. Diputado informante de la Comisión de Hacienda es el señor José Miguel Ortiz. Antecedentes: -Mensaje, boletín Nº 6692-05, sesión 77ª, en 9 de septiembre de 2009. Documentos de la Cuenta Nº 1. -Informe de la Comisión de Hacienda, sesión 92ª, en 27 de octubre de 2009. Documentos de la Cuenta Nº 27. El señor VARGAS (Vicepresidente).- Tiene la palabra el diputado informante. El señor ORTIZ (de pie).- Señor Presidente , en nombre de la Comisión de Hacienda, paso a informar el proyecto de ley, en primer trámite constitucional y primero reglamentario, con urgencia calificada de simple, que introduce una serie de reformas en materia de liquidez, innovación financiera e integración del mercado de capitales. Este es el famoso proyecto que se conoce como “Mercado de Capitales III” o, simplemente, “MK III”. En el mensaje se hace un recuento de los principales hitos que sirven de fundamento al proceso de reformas del mercado de capitales chileno durante los últimos treinta años, lo que ha permitido aumentar el nivel de ahorro local, elevar los niveles de profundidad, liquidez, seguridad e integración del sistema financiero en general e incentivar una mayor competencia entre los diferentes actores del sistema, lo cual se destaca en el informe, para lo cual vamos a ocupar algunos minutos, porque creo que en la historia fidedigna de la ley deben quedar claros cuáles son los objetivos y las metas del proyecto, y lo que aprobamos unánimemente los integrantes de la Comisión de Hacienda. Hace presente que el mercado financiero en Chile es cada vez más dinámico, sofisticado y complejo, lo que exige la adopción de un marco regulatorio mucho más ágil y flexible, especialmente en calidad y oportunidad, de manera que la regulación financiera no se convierta en una traba para el desarrollo del mismo. La necesidad de una regulación idónea y acorde con nuevas prácticas e instrumentos financieros constituye la razón principal que justifica la necesidad de introducir una reforma como la del proyecto de ley en informe. En el proyecto se contemplan cuatro grandes objetivos. En primer lugar, otorgar mayores grados de liquidez y profundidad al mercado de capitales. En segundo término, ampliar el mercado financiero, de manera de facilitar el acceso al sistema financiero bancario y no bancario a empresas de menor tamaño, vale decir, a las pymes. En tercer lugar, introducir algunos elementos de competencia al mercado crediticio, por la vía de establecer una estandarización de los aspectos básicos de los créditos de mayor demanda en el mercado, además del establecimiento de una serie de garantías en favor de los consumidores de crédito en relación con la venta de productos asociados al otorgamiento de créditos, tal como ocurre con los seguros de desgravamen o incendio en el caso de los créditos hipotecarios. Finalmente, el proyecto procura facilitar la integración internacional del mercado de capitales chileno; en ese sentido, introduce una serie de incentivos para que extranjeros aprovechen las ventajas de nuestro país e inviertan en Chile o realicen transacciones financieras desde aquí hacia el mundo. El proyecto se estructura en nueve artículos permanentes y cinco artículos transitorios. En relación con el contenido del proyecto, sólo daré a conocer los títulos, porque durante la discusión se ampliarán los diferentes temas que modifica esta iniciativa. En primer lugar, figuran las modificaciones a la ley Nº 18.815, sobre fondos de inversión. El proyecto busca extender el universo de inversionistas susceptibles de invertir en fondos de esta naturaleza. En ese sentido, la iniciativa permite que los fondos de inversión puedan emitir series de cuotas, habilitándolos para que puedan captar recursos de distintos inversionistas, atendiendo a las características y perfiles de riesgo propios de cada uno de ellos. En segundo lugar, están las modificaciones al decreto ley Nº 1.328, sobre administración de fondos mutuos. Se autorizan nuevos instrumentos de inversión, vale decir, cabe la posibilidad real de ampliar el mercado, que haya competencia, un mejor rendimiento de las inversiones y baja en las tasas de interés. En cuanto a los depósitos de reglamento y contratos de suscripción de cuotas, el proyecto de ley modifica el actual procedimiento de aprobación de reglamentos de fondos mutuos y contratos de suscripción de cuotas, estableciendo uno similar al que existe actualmente para las pólizas de seguro. En este sentido, se establece que las administradoras de fondos podrán depositar los reglamentos internos y los contratos de suscripción de cuotas de los fondos en un registro especial que al efecto llevará la Superintendencia, lo que actualmente no sucede. En tercer lugar, se modifica la ley Nº 18.045, sobre mercado de valores. En un mercado de capitales desarrollado, las empresas de menor tamaño pueden obtener financiamiento para sus proyectos, en condiciones quizás más favorables que las que hoy ofrece la banca. Luego, ampliar el mercado de capitales implica incorporar a una clase de emprendedores que hasta hoy han visto restringidas sus alternativas de financiamiento a fuentes limitadas de recursos. Internacionalización del peso. El mercado de oferta pública de valores extranjeros o segmento off-shore actualmente opera en Chile únicamente en dólares y otras monedas extranjeras que autorice el Banco Central. La operación de la bolsa off-shore en pesos contribuiría a fomentar la internacionalización del peso y aumentaría las transacciones. Con ese objetivo, el proyecto de ley modifica el artículo 184 de la ley de mercado de valores a fin de permitir que los valores extranjeros o sus certificados de depósito que sean objeto de oferta pública en Chile se expresen en pesos, siempre que se transen y sean pagaderos en alguna de las monedas extranjeras autorizadas por el Banco Central o bien que se expresen, transen y sean pagaderos en pesos, sujeto a los requisitos y condiciones que determine el Consejo del Banco Central de Chile. También se modifica el decreto ley Nº 824, sobre impuesto a la renta. Se extiende la exención de impuesto por las rentas obtenidas en la enajenación de valores de oferta pública por parte de inversionistas institucionales extranjeros. Se modifica el régimen tributario de exención del impuesto a la renta por la ganancia de capital obtenida en la enajenación y rescate de cuotas de fondos mutuos y fondos de inversión. Es decir, el proyecto modifica profundamente el impuesto a la renta, lo que es muy importante para los pequeños inversionistas. Límites a la contratación de extranjeros. La consagración de nuestro país como un centro de negocios importa también la eliminación de ciertos aspectos regulatorios que en algunos casos impiden que extranjeros o empresas globalizadas de gestión de inversiones y servicios complementarios decidan instalarse en Chile. Tal es el caso de la restricción que la ley laboral impone a los empleadores en cuanto a la obligación de mantener una dotación de al menos el 85 por ciento de trabajadores nacionales, exceptuándose únicamente el personal extranjero que no puede ser reemplazado por personal chileno. El proyecto de ley introduce una modificación al artículo 20 del Código del Trabajo, eliminando esta última condición y permitiendo que, en aquellos casos en que se trata de personal técnico especialista, la restricción de 85 por ciento de personal nacional no sea aplicable, no obstante que dicho personal pueda ser reemplazado por personal nacional. Además, se modifica la ley de general de bancos en relación con los bonos hipotecarios y la publicidad de oficinas de representación de bancos extranjeros. Asimismo, se modifica ley Nº 19.496, que establece normas sobre protección de los derechos de los consumidores. Incentivos al capital de riesgo. Se realizan modificaciones al régimen legal aplicable a los fondos de inversión públicos de capital de riesgo. También se modifica a la ley Nº 18.657, que autoriza la creación de fondos de inversión de capital extranjero. Debo expresar que en la Comisión de Hacienda nos corresponde estudiar los aspectos financieros del proyecto. Y el informe financiero elaborado por la Dirección de Presupuestos, de 7 de septiembre de 2009, señala que el impacto financiero del proyecto considera las actuaciones de los agentes del mercado financiero que serán afectados por los cambios contenidos en el artículo 7º del proyecto. Así, en el informe presupuestario y financiero se estima que, en régimen, el proyecto implica una menor recaudación tributaria anual, equivalente a 18 millones de dólares. Para 2009, se estima que el proyecto no tiene costo fiscal ni implica menor recaudación. La Comisión de Hacienda realizó varias sesiones para tratar el proyecto, y nos encontramos con varias sorpresas. En las sesiones de fechas 15, 29 y 30 de septiembre y 5, 6, 7 y 13 de octubre, hicimos profundos análisis de las materias contenidas en la iniciativa y recibimos a numerosos invitados. Entre otros participaron todos los actores de los institutos de análisis económico que tienen las diferentes bancadas parlamentarias, como el gerente general del Colegio de Corredores de Seguros, el gerente general de la Bolsa de Comercio de Santiago, la gerente general de la Asociación de Administradores de Fondos Mutuos de Chile; el presidente , vicepresidente, secretario general, abogado y un director de la Asociación Chilena de Fondos de Inversiones A.G.; el presidente y la directiva de la Asociación Gremial de Agentes Administradores de Mutuos Hipotecarios Endosables; don Álvaro Clarke , ex superintendente de Valores y Seguros; el presidente de la Asociación de Bancos e Instituciones Financieras. Cada uno expuso su posición, las cuales figuran en el informe. Discusión del proyecto. La presentación del Ejecutivo fue realizada por don Alejandro Micco , en nombre del ministro de Hacienda , quien enfatizó el hecho de que el mercado financiero es clave para la competitividad y el desarrollo. Sostuvo que el mercado de capitales es importante, porque a través de él se asignan los recursos a las distintas industrias de la economía y es el responsable de financiar las nuevas ideas y el emprendimiento. Recalcó que existe una clara relación entre el desarrollo de este mercado y el producto interno bruto per cápita. En el caso particular de Chile, tiene un nivel de desarrollo del mercado de capitales mayor al que le correspondería por su PIB, lo que significa que el país está en buen pie para transformarse en un actor relevante de este mercado. A modo de ejemplo, el mercado financiero chileno, en activos, tiene un tamaño cercano al 200 por ciento del PIB y el mercado de capitales -esto es, sin las instituciones bancarias-, tiene un tamaño cercano al 100 por ciento del PIB. Como actividad económica, el sector financiero representa aproximadamente el 17 por ciento del PIB y emplea alrededor del 9 por ciento de la fuerza de trabajo. Agregó que la comparación de nuestro mercado de capitales con países de la región y europeos, como España, Portugal e Irlanda, demuestra que es competitivo y que, como porcentaje del PIB, se acerca más a niveles de los países desarrollados. Hago presente que es bueno plantear esto, porque en un resumen muy chico se ve el fondo del proyecto, pero no se precisan las ventajas, de las cuales nos convencimos, como se puede apreciar en la votación de los parlamentarios que participamos en todas las sesiones. Precisó que nuestro país está integrado comercialmente al mundo con tratados de libre comercio con cerca del 90 por ciento del PIB mundial, de manera que se cuenta con experiencia en la exportación de bienes y se conoce el mercado internacional. Hoy en la mañana, en la Tercera Subcomisión Mixta de Presupuestos, estuvimos analizando la partida de la Cancillería, y el subsecretario de Relaciones Exteriores reconoció que, en este instante, nuestro país tiene tratados y acuerdos comerciales con 56 naciones y está a punto de concretar el número 57, con Turquía. Es decir, el mercado que se abre a nuestro país es inmenso, lo cual será muy importante para el desarrollo, en especial para la Región del Biobío, que represento. El país dispone de cierta fortaleza macro, institucional y regulatoria, ya que el país cuenta con una regla fiscal que ha permitido tener políticas contracíclicas que han suavizado las consecuencias de la crisis económica mundial. Hay una acumulación de reservas internacionales por 24 mil millones de dólares, el doble de las que había hace cinco años. Hay un tipo de cambio flexible, lo que se ajusta a los shocks externos; metas de inflación que ayudan a estabilizar el ciclo y minimizar los costos de mantener una inflación baja y estable, y una supervisión bancaria y financiera de carácter preventiva, que incorpora la evaluación de gestión y solvencia de las instituciones financieras. El país tiene una infraestructura física y un capital humano destacables. En el primer aspecto, el país cuenta con facilidad de interconexión, tanto en telefonía como en internet, y con gran cantidad de aeropuertos. En capital humano, Chile tiene la experiencia de más de 25 años administrando decenas de miles de millones de dólares en la industria de fondos de pensiones. Además, el país ha establecido una política muy activa y agresiva en fortalecer el capital humano en las capacidades que son necesarias para el desarrollo del mercado de capitales, como el aprendizaje de inglés y las becas para estudiar en el extranjero, que este año ascienden a 2.500, aumentando en 1.000 cupos a partir del 2010. En la discusión final se presentaron varias indicaciones -entre ellas, varias presentadas por el presidente de la Comisión de Hacienda , diputado Julio Dittborn , y otras por varios de sus integrantes, entre los cuales están Enrique Jaramillo , Raúl Súnico , Carlos Montes , Eugenio Tuma , Pablo Lorenzini y quien habla-, las cuales fueron analizadas en profundidad. Al final, llegamos a acuerdo con el Ejecutivo , que nos dio el patrocinio para todas ellas. Discutimos, analizamos, escuchamos y mejoramos el proyecto de ley de mercado de capitales III, el cual va a ayudar a la transparencia del mercado, pues se acabarán las informaciones privilegiadas, que es parte de lo que también nos plantea la OCDE a nivel internacional, lo cual llevará a nuestro país a mejores niveles, desde el punto de vista macroeconómico. Ello comenzará a notarse en los próximos meses y años, con una mejor redistribución de los ingresos. Por último, el presente proyecto de ley se aprobó por la unanimidad de los parlamentarios presentes. Es cuanto puedo informar. He dicho El señor VARGAS ( Vicepresidente ).- En discusión. Tiene la palabra el diputado señor Pablo Lorenzini. El señor LORENZINI.- Señor Presidente , el diputado señor José Miguel Ortiz nos ha informado el proyecto en debate el cual, si bien éste no es el mejor minuto, puesto que estamos legislando en forma vespertina, significa un gran avance para nuestro país. Se trata de una iniciativa que nos ha significado algunos debates duros con ciertos sectores empresariales, a quienes afecta. Con el proyecto se intenta poner a Chile en la senda de ser un país base, un país centro, en todo lo relativo a inversiones, asesorías, beneficios, al menos respecto del resto de los países latinos. Aprovecho esta oportunidad para dirigirme, por su intermedio, señor Presidente , al representante de la banca, el señor Somerville , quien estuvo en nuestra Comisión en forma -diría- un poquitito alterada, sin entender lo que estamos haciendo aquí. Hay un capítulo -y es lo que me interesa- dedicado específicamente a la gente. Varios capítulos están dirigidos a los inversionistas y a las multinacionales, pero hay un par de artículos dedicados a los consumidores. Y el ministro de Hacienda , presente en la Sala, don Andrés Velasco , recogió -cosa que no todos los ministros hacen- la sugerencia unánime de la Comisión de Hacienda. Aquí no existen diferencias partidarias cuando defendemos a los consumidores. Le planteamos el nivel de las tasas de interés en las operaciones crediticias, los seguros que se cobran y que vienen amarrados al otorgamiento del crédito. Por lo tanto, la Comisión de Hacienda le pidió al ministro que planteara -porque no tenemos iniciativa-, la posibilidad de transparentar al consumidor lo que la banca está haciendo, lo cual debe realizarse por ley. Se estableció el llamado crédito estandarizado, para que la gente pudiera comparar sin que se produjera una “majamama” -o “mucha lima”, como dice el diputado Ortiz -, porque a la gente le ponen cuatro créditos por delante y no entiende nada. Hasta el ministro de Hacienda sabe mezclar peras con manzanas. Pero esa “majamama” no la entiende nadie. Entonces, el ministro de Hacienda y el Gobierno de la Presidenta Bachelet recogieron y estandarizaron el crédito. El crédito estandarizado es una fórmula entendible hasta para los más tontos. Porque aquí estamos hablando de plata, y es muy fácil hacer tonta a la gente de menos recursos, que no tiene conocimientos, pero tiene necesidad de dinero. Además, se habló del seguro que cobra el banco, amarrado con sus servicios, como la tarjeta y todo eso que se lleva los clientes cuando firman los documentos, que no corresponden al crédito, sino a una serie de servicios impuestos, con intereses y costos que el banco determina. ¡No, pues! El consumidor tiene el derecho a elegir dónde tiene el seguro. ¡Qué cosa más simple! Se trata de ver un crédito parecido, en términos similares, en los distintos bancos. No estamos estableciendo la tasa de interés que deben cobrar los bancos. Eso es libre. Estamos diciendo: Estandarice condiciones, plazos, etcétera, y el cliente verá. El crédito le cuesta 100, 110 ó 120, pero el cliente le gusta tal banco. Ése está en el sur; ese otro está en regiones. La niña que atiende en ese otro banco es más simpática, etcétera. Eso es decisión del consumidor. Pero es necesario ver clarito lo que se ofrece. Además, respecto del seguro, ofrézcanle 4 ó 5 seguros. ¿Por qué el crédito debe incluir el seguro de su propio banco? ¡Ni hablar! Eso fue aprobado en forma unánime. Pero Somerville nos dice que es inconstitucional. ¿Inconstitucional? Para que una ley -no soy abogado, pero algo entiendo de leyes- sea inconstitucional, primero, no debió haberse legislado en el Parlamento. Pero éste es el Parlamento. Aquí está el Poder Legislativo . El proyecto pasa por la Cámara de Diputados, luego se va al Senado, etcétera. Los legisladores somos soberanos. Por lo tanto, no hay inconstitucionalidad. ¿Afectamos algún principio? ¿Alguien podría decirlo? Tuve que aprender un poco de leyes. En verdad es complicado entender a los abogados; prefiero ser economista. Leí la Constitución, lo busqué, señor Presidente -después, su señoría me podrá enseñar-, pero no había ningún artículo que señalara que el Congreso Nacional y el Estado de Chile están impedidos de regular. Dispone que debe haber igualdad para todos, libertad, pero no dice que no podamos regular; no dice que cuando entregamos algunas acciones, no podamos poner límites. El ministro Bitar se volvería loco si en las concesiones no se establecieran límites, tarifas, multas. ¿Cuánto se estaba cobrando por no pago del TAG? Cuarenta veces la deuda. Creo que ahora lo rebajamos. Entonces, cuando algo va en favor de los consumidores, es inconstitucional. El país puede regular, el Estado puede regular, los parlamentarios podemos regular. Entonces, ¿quiere decir que entregar protección al consumidor es inconstitucional? En consecuencia -sé que el ministro de Hacienda sabe mucho sobre la materia-, ¿éste es un laissez faire? ¿Éste es un Estado libre? ¿Aquí cada uno hace lo que quiere y gana lo que quiere? ¡No! No estamos en contra de la empresa privada. Está bien que exista, pero con ciertas normas, con alguna regulación. En la sesión de la mañana estuvo presente el ministro de Minería y Energía , a quien le gusta regular. Las tarifas eléctricas y de agua potable, ¿no están reguladas? Y ahí nadie reclamó. Sin embargo, aquí viene el señor Somerville , en representación de la banca, a decirnos: “No. Esto es inconstitucional. Vamos a apelar al Tribunal Constitucional.”. No encontré nada en ese sentido, en relación con la protección al consumidor que estamos haciendo. Vuelvo a insistir: no estamos fijando tasas de interés. Quizás podríamos haberlo hecho, lo que podría haber sido más discutible. Simplemente, tenemos el interés de proteger a los consumidores de los servicios financieros. Además, el proyecto, entre otras cosas -así lo planteó la Comisión de Hacienda de la Cámara de Diputados-, busca la competencia entre los entes financieros, Pero eso no tiene sentido si los consumidores, los usuarios, no son quienes ejercerán la competencia. Entonces, se trata de la competencia arriba y abajo. Democracia se llama eso. A otros les gusta decirle de forma distinta. Los representantes de la banca me señalaron: “Pero, diputado , ustedes están cambiando las reglas del juego”. O sea, ¿el Estado no puede cambiar las reglas del juego? Si así fuera, ¿por qué posibilitamos que los consejeros regionales ahora sean elegidos de manera popular y no designados a dedo? Éste es un mundo dinámico. Si las reglas del juego se hacen con seriedad, dentro del marco de la Carta Fundamental, ello es absolutamente legítimo y válido. ¡Claro que estamos cambiando las reglas del juego! Porque hasta aquí esas reglas no son lógicas o no han sido adecuadas o razonables. En algún minuto se desviaron de lo que pensábamos. Dicen que estamos afectando el derecho de propiedad. Me dicen: “Es que con esto, usted disminuirá las tasas de interés, habrá más competencia y ganaremos menos”. O sea que la banca quiere que le garanticemos la utilidad. ¡Por favor! Entonces, les pediría que nos garantizaran que Frei será Presidente . ¡Si para eso elige la gente! ¡Para eso elige el consumidor, que se llama votante! ¡Cómo vamos a garantizar a la banca sus utilidades! Obtuvo mil ochocientos millones de dólares de ganancias en nueve meses, mientras en todo el mundo había crisis. Proporcionalmente, nuestra banca es la que más gana en el mundo. Están publicadas las cifras. Estamos en época de crisis y quieren que les garanticemos las utilidades. Señor Presidente , ¿estamos afectando el derecho de propiedad? Su señoría es experto tributarista y entiendo que sabe mucho de derecho constitucional. Yo no sé de eso, pero simplemente leo con la lógica de cualquier chileno. Respetamos la libertad de trabajo y la libertad empresarial, pero ponemos normas. Si no lo hiciéramos, cerrarían las autopistas por la noche, porque el tránsito es muy poco y no resulta rentable mantenerlas abiertas. Las abrirían entre las 7 de la mañana y las 9 de la noche, cuando hay más tráfico. En ese sentido, me parece que no corresponde que nos digan que no podemos establecer limitaciones. Claramente, lo que estamos haciendo es proteger al consumidor. Agradecemos a la Presidenta Bachelet y al ministro de Hacienda que recogieran tres de las cuatro sugerencias que, de manera unánime, planteó nuestra Comisión de Hacienda. Estimo que la protección al consumidor y la competencia en el mercado crediticio están perfectamente aseguradas en este proyecto, por lo cual espero su aprobación por unanimidad. Sería una forma de decirle a la banca que siga trabajando bien, pero que debe aceptar que Chile es soberano y que su Congreso Nacional también es soberano. He dicho. El señor ÁLVAREZ (Presidente).- Tiene la palabra el diputado señor Julio Dittborn. El señor DITTBORN.- Señor Presidente , antes de referirme al proyecto, estimo necesario explicar a nuestras visitas que la poca cantidad de diputados que están participando en este debate se debe a que la materia en estudio es muy técnica y difícil, por lo cual, en la Sala sólo están los diputados que participaron en la discusión que tuvo lugar en la comisión técnica. La mayoría de los demás diputados se encuentra cumpliendo otras responsabilidades legislativas en comisiones. Entrando en materia, lo cierto es que este proyecto de ley, de Mercado de Capitales III, como su nombre lo indica, es la continuación de las iniciativas sobre Mercado de Capitales I y II. Asimismo, es muy probable que en el futuro debamos ocuparnos de proyectos de ley de Mercado de Capitales IV, V y VI, porque esta es una de las materias más dinámicas, como consecuencia de lo cual requiere que se le introduzcan ajustes con cierta periodicidad y se le incorporen nuevos productos y regulaciones para que funcione bien. Este mercado cumple una función muy relevante para un país en desarrollo como el nuestro, que es canalizar el ahorro interno y también el externo hacia las inversiones que resulten más útiles y rentables. Por lo tanto, es importante que esa tarea la cumpla en forma muy eficaz. Como dijo el diputado Lorenzini , la iniciativa modifica regulaciones muy importantes en diversas áreas. La primera es el área bancaria. Los bancos que operan de nuestro país no son queridos por sus clientes. Digámoslo francamente: no gozan de alta popularidad entre sus usuarios. Eso es algo que los bancos y las organizaciones gremiales que los reúnen no pueden desconocer. En consecuencia, no deben mirar para el lado, sino hacerse cargo de esa situación y preguntarse por qué ocurre. En mi opinión, existen varios factores que generan ese efecto, pero uno de los principales, que los bancos no han modificado y del cual el proyecto tampoco se hace cargo, dice relación con las comisiones bancarias. En efecto, los usuarios de los bancos no entienden los cobros que les hacen por concepto de comisiones. Ello se debe a que cada banco cobra comisiones distintas, no sólo de diferente monto -lo que sería razonable para que exista competencia-, sino por distintos conceptos, muchas de ellas escritas en la letra chica de los contratos. Eso ha generado una odiosidad que, diría, es muy masiva entre los chilenos respecto de sus bancos, lo cual no es bueno. He conversado sobre este asunto con muchas personas que trabajan en los gremios bancarios a quienes he solicitado lo mismo que me propongo plantear ahora -no figura incluido en el proyecto-, porque considero que ya es momento de hacerlo público. Me refiero a que se preocupen de homogeneizar al menos los conceptos por los cuales cobran comisiones; no los montos -al contrario, es necesario que compitan en ese rubro-, pero sí los conceptos. Se trata de que cobren comisiones por las mismas cosas, de que se pongan de acuerdo en cinco, seis o siete servicios por los cuales cobrar comisiones. En suma, que todos cobren por los mismos conceptos y compitan en los montos. Ése sería un gran avance para transparentar y simplificar el sistema de comisiones bancarias, de manera que los chilenos sepamos por qué concepto nos están cobrando. Esto mismo, que los bancos no han hecho pero deberían hacer, es lo que, en otro plano, hace el proyecto respecto de los créditos. En efecto, los créditos son algo muy difícil de comparar para el chileno medio, ya que no sólo se debe considerar la tasa de interés, sino varios otros factores, como el plazo del crédito y los seguros y comisiones asociados. A veces, incluso es necesario considerar que hay créditos que exigen el pago de una cantidad extra al contado, un pie, como sucede con los créditos hipotecarios. En esta materia, la iniciativa hace algo que los bancos deberían haber realizado solos: homogeneizar al menos un crédito por cada uno de los tipos de créditos que otorgan. Por ejemplo, que un crédito hipotecario o un crédito de consumo sean iguales en todos los bancos. Lo único que debería variar es, probablemente, la tasa de interés que cobran, para que la gente pueda comparar. El proyecto hace eso respecto de los créditos, y estoy de acuerdo en que lo haga, pues de ninguna manera me parece que sea una limitación a la capacidad de hacer negocios de los bancos, dado que no impide que puedan ofrecer muchos créditos distintos, cuantos quieran. A lo que sí quedarán obligados es a tener un crédito estandarizado, igual al que ofrecerán los demás bancos. Me parece que esa medida es una simplificación que transparentará estos asuntos entre los chilenos y será de gran ayuda para los usuarios, en especial para los más modestos, que tienen menos cultura financiera, pues -repito- les permitirá comparar. Con ello, además, la competencia entre los bancos será más eficaz. Por otra parte, el proyecto establece una suerte de fin a la venta de productos atados, pero no está claro cómo se hará, porque no es fácil. Hoy, los bancos venden distintos servicios en forma conjunta. Por ejemplo, en los créditos hipotecarios, además del préstamo, venden varios seguros, como el de incendio y el de desgravamen. Eso hace que para el consumidor resulte muy difícil comparar cada producto en forma individual. Pero la iniciativa ambiciona precisamente eso: que tales productos se puedan comparar de manera individual. La iniciativa establece, además, la posibilidad de que las agencias de bancos internacionales, que hoy son bancos de segundo piso, pues sólo atienden a empresas, le presten al público, en la medida en que las platas que utilicen al efecto provengan del extranjero, no de fuente nacional. Eso me parece muy interesante, porque a futuro, cuando se implemente esta medida, podríamos ver más competencia en los negocios de tarjetas de crédito, de cuentas corrientes y de seguros, y todo financiado con captaciones de dinero realizadas en el extranjero. Como consecuencia de ello, esas agencias no estarán sometidas a las regulaciones de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, a la que sólo le corresponde fiscalizar a quienes captan dineros en Chile. Como estas agencias captarán dineros en el extranjero, estarán sometidas a una regulación mucho más suave. En todo caso, el resultado final es que habrá más competencia bancaria, lo cual considero positivo. Pero eso no es todo, señor Presidente . El proyecto, además de modificar la legislación relativa a los bancos, introduce modificaciones a la industria de los fondos de inversión. Éste es un tema que los chilenos no conocen mucho, porque hay muy pocos fondos de inversión que transen sus cuotas en la bolsa. Sin embargo, en otros países el mercado de los fondos de inversión es mucho más profundo. No obstante, al revés de lo que ocurre con los bancos, los cambios que el proyecto considera para esta industria son muy menores y me parece que no producirán un impulso muy importante. Todo indica que el Gobierno está más preocupado de evitar la posible elusión tributaria en esa industria que de entregarle un incentivo real para que se desarrolle. Por lo tanto, aunque en la Comisión voté a favor la iniciativa, estimo que subsistirá una deuda del Gobierno para con la industria de fondos de inversión. En el caso de nuevos productos se permite la creación de los famosos Exchange Trade Funds (ETF), que son índices que hoy se podrán transar como acciones. Esto es muy importante. De hecho, en el mundo ya existe una industria donde se transan los ETF, y creo que para el consumidor final, el inversionista, en el futuro será mucho más atractivo comprar índices que acciones de empresas individuales. Ello, por una razón muy sencilla: es imposible que un inversionista pueda tener la información de una empresa individual y, por lo tanto, un problema en una empresa puede hacer bajar o subir el precio de una acción en forma muy importante; en cambio, un índice no estará influido mayormente por la información de una acción en particular de una empresa, porque contempla la incorporación de muchas acciones. Por lo tanto, creo que respecto de los ETF, que este proyecto regula y permite que ingresen a la bolsa, los inversionistas chilenos tendrán un gran entusiasmo, como ha ocurrido, por lo demás, en todos los países donde han sido creados. He dicho. El señor ÁLVAREZ (Presidente).- Tiene la palabra el diputado señor Enrique Jaramillo. El señor JARAMILLO.- Señor Presidente , los comentarios técnicos son los que interesan realmente. Estamos ante una reforma que ha sido desarrollada para un país subdesarrollado. Eso habla muy bien de nuestros técnicos y economistas, ya que señala lo que queremos. Si bien es cierto que se vislumbra en el proyecto una clara intención de combatir la elusión, estoy de acuerdo en que tome ese aspecto. Pero hay que tener claro que estamos ante un gran proyecto y respecto del cual me declaro optimista. Hemos conocido reformas recientes. En la última década, el avance en materia de desarrollo que ha tenido la economía del país dista mucho del escaso minuto en el tiempo que significa ese período para la reforma del mercado de capitales. En 1994 se llevó a cabo una reforma sustancial al mercado de capitales. Allí comenzó esto. Se ampliaron los límites de inversión, abriendo la posibilidad de invertir en diversos instrumentos por parte de compañías de seguros, fondos mutuos, fondos de pensiones y fondos de inversión. Además, se introdujeron mejoramientos al sistema de normas relativas a conflictos de interés de intermediarios de valores y sociedades que administran fondos de terceros. En 2000 se aprobó la ley Nº 19.705. Su dictación se debió a una coyuntura que tuvo lugar en ese entonces. Me refiero a las irregularidades acaecidas con ocasión de la toma de control de Enersis, tan comentada aquí por el entonces diputado Andrés Palma , brillante en sus intervenciones y fiscalizaciones a Enersis . El caso “Chispas” demostró la deficiente protección que los accionistas minoritarios tenían frente a los controladores. Esa norma incrementó las sanciones ante el uso de la información privilegiada, práctica fiscalizada y ya en gran medida frenada en Chile. En 2001 tuvo lugar la primera reforma al mercado de capitales, conocida como Mercado de Capitales I o MKI. Ella tuvo por objeto, entre otros aspectos, la liberación del pago del impuesto a la ganancia de capital sobre acciones con presencia bursátil, lo que redundó en un nuevo impulso al mercado accionario local, liquidez y una mayor capitalización bursátil. Se trató de una reforma importante, no la que hubiéramos querido, pero eran otros tiempos. Nueve años en economía significan mucho. En ese tiempo se eliminaron los límites a las contribuciones voluntarias a las AFP concernientes al ahorro previsional voluntario y se otorgaron beneficios tributarios en relación con él. Ese mismo año se dio inicio al sistema de multifondos, ampliando los fondos disponibles para la inversión por parte de las AFP a cinco, diferenciándolos de acuerdo a perfiles de riesgo. En 2007 entró en vigencia la segunda reforma al mercado de capitales o MKII. Ella tuvo tres objetivos esenciales: fomentar el desarrollo de la industria de capital de riesgo, fortalecer la seguridad en el mercado de valores y promover el desarrollo del mercado financiero. En cuanto al fomento de la industria de capital de riesgo, MKII, entre otras medidas, estableció una exención tributaria a las ganancias de capital obtenidas en la venta de acciones de sociedades de capital de riesgo. Recuerdo que fue un asunto muy discutido, pero al final se logró el consenso. Además, fijó el marco legal de las llamadas sociedades por acciones, un híbrido que posee la flexibilidad propia de las sociedades de responsabilidad limitada, pero bajo una estructura de capital similar a la de una sociedad anónima cerrada. En cuanto al objetivo de proveer mejores estándares de seguridad al mercado financiero, estableció mayores exigencias en materia de custodia de títulos. Ello, porque fuimos testigos de la pérdida de títulos en algunas empresas. Asimismo, se fortalecieron las facultades fiscalizadoras de la Superintendencia de Valores y Seguros. También introdujo una serie de modificaciones al estatuto legal que regula la oferta de valores extranjeros en Chile, comúnmente denominada bolsa off-shore. Estas reformas demuestran la constancia en el perfeccionamiento de nuestro mercado de capitales, lo que ha permitido aumentar el ahorro local, elevar los niveles de profundidad, liquidez, seguridad e integración del sistema financiero, e incentivar una mayor competencia entre los diferentes actores del sistema. Sin embargo, reconociendo estos avances, no podemos desconocer el dinamismo del mercado, así como su sofisticación y complejidad, lo que exige un marco regulatorio más ágil y flexible, especialmente en calidad y oportunidad, de manera que la regulación financiera no se convierta en una traba para su desarrollo y, al tiempo, impida conductas y resultados que no queremos o indeseados. Esta constatación da lugar al proyecto en discusión, que en línea gruesa, busca impulsar el sistema financiero nacional. O sea, en una frase, éste es el gran privilegiado con el proyecto de Mercado de Capitales III (MKIII). Se estimula una mayor competencia y se establece nuestro país como un centro financiero internacional, aprovechando nuestra estabilidad financiera e institucional. El gran gestor de esta estabilidad financiera que estamos viviendo es el ministro de Hacienda , sobre todo considerando que vivimos una crisis. Los objetivos del proyecto de ley del MKIII, son los siguientes: Aumentar la competencia en el mercado del crédito, con protección a los consumidores; otorgar mayores grados de liquidez y profundidad al mercado de capitales; ampliar el mercado financiero y potenciar la integración del mercado y exportación de servicios financieros; asegurar la competencia; incrementar y proteger a los consumidores mediante la ampliación de instrumentos disponibles, creando condiciones para que la decisión de inversión o acceso al crédito sea libre e informada. Así se estandarizan los créditos básicos y se permite una fácil comparación entre alternativas financieras, las que deberían regirse, entonces, por normas dictadas por los ministerios de Hacienda y de Economía, previa consulta al Banco Central de Chile y a las superintendencias de Bancos e Instituciones Financieras y de Valores y Seguros. En su enfática intervención sobre la libre contratación de seguros, el diputado Lorenzini señaló que el derecho de los consumidores a optar libremente hoy se asocia a tomar o no un seguro al momento de contratar un empréstito. Se establece que las ofertas de crédito a los consumidores deben detallar separadamente los costos asociados a seguros, asegurando la facultad del consumidor para contratar dicho seguro con el proveedor que elija. Este tema fue ampliamente discutido en la Comisión y no nos dejó muy tranquilos ni muy contentos; pero, como se dice en jerga popular, “es lo que hay”. No veo esto como una forma de incrementar el acceso al crédito. Una forma de hacerlo es incentivando la competencia y reduciendo el costo del crédito, autorizando que entidades bancarias extranjeras puedan hacer oferta pública en Chile de los productos que ofrecen en el exterior. Queremos eso; claro que lo queremos, pero con el debido cuidado. Recientemente analizamos en la Comisión de Hacienda lo que está sucediendo con la fusión del Banco del Desarrollo con Scotiabank y, en algunos meses más, con Corpbanca. Desgraciadamente, no podemos estar contentos con ello, porque deja de lado el sistema laboral nacional. Las medidas tendientes a lograr mayor liquidez y profundidad del mercado se enmarcan básicamente en la simplificación de los procesos de aumento y disminución de capital, la creación de un nuevo instrumento de inversión, los denominados ETF, comentados en forma muy técnica por el diputado Julio Dittborn , que no es otra cosa que un fondo mutuo que permite obtener gran diversificación y liquidez a bajo costo. Como ventaja adicional, la existencia de ETF en pequeños mercados como el nuestro ayuda a la formación de precios de los distintos instrumentos que lo componen. Celebro el proyecto y me permito formular una última crítica que no está de más. Hemos sido testigos de la lentitud con que los bancos han traspasado las bajas de las tasas de interés a los consumidores y de los constantes frenos y barreras que han puesto a la solicitud de créditos. Las utilidades de los bancos hablan por sí solas. Es necesario relajar los requisitos de capital para la fundación de bancos. A lo mejor, ello puede ayudarnos. No es posible que cuatro bancos tengan más del 70 por ciento del mercado. He dicho. El señor ÁLVAREZ (Presidente).- Tiene la palabra el diputado señor Alberto Robles. El señor ROBLES.- Señor Presidente , el proyecto es bastante técnico, por lo cual en la Comisión fue difícil entender lo que quería expresar su articulado. La iniciativa pretende aumentar la liquidez y profundidad del mercado, desarrollando una mayor flexibilidad para los fondos de inversión. Asimismo, aborda nuevos instrumentos de inversión, sobre todo para los capitales que quieran invertir en Chile; procedimientos administrativos más ágiles para los fondos mutuos y los que invierten en fondos mutuos; incentivos para inversionistas en fondos mutuos y fondos de inversión, principalmente los que tienen recursos; modificación al incentivo tributario de capital de riesgo como una forma de ampliar el mercado financiero; fondos de inversión de capital extranjero de riesgo, nuevo impulso a la securitización para asegurar más los recursos, en fin. El proyecto incorpora, quizás por primera vez en el mercado de capitales, algo para la clase media. En ese sentido, una cantidad importante de esa gente se beneficiará con él. Adicionalmente, en la iniciativa hay dos aspectos importantes a considerar. Cuando una persona que tiene ciertos recursos, un profesional o un empleado de clase media, quiere adquirir una vivienda, pide un crédito hipotecario a un banco. Para saber cuál le cobrará la menor cuota final, debe revisar todos los antecedentes, banco por banco, porque cada uno cobra tasas distintas, dependiendo del monto del crédito; pero, además, agregan distintos gastos asociados: el costo del seguro de incendio, desgravamen y cesantía, el cual normalmente es del mismo banco. También le exigen abrir cuenta corriente en el mismo banco; de lo contrario, no le otorgan el crédito o se lo cobran más caro si no es cliente del banco. Es decir, de una u otra forma, cuando alguien solicita un crédito, para tomar una buena decisión y elegir la mejor institución financiera para adquirir el crédito, debe recopilar una cantidad enorme de información banco por banco, y le resulta muy difícil comparar. Lo mismo ocurre con las tarjetas de crédito. Si una persona tiene una tarjeta de alguna de las grandes tiendas, el costo del crédito que le van a cobrar, aparentemente, puede ser bajo; pero con todos los costos asociados, al final, las personas que consiguen un crédito no saben cuánto van a pagar y no tienen ninguna posibilidad de comparar. Por lo tanto, una de las cosas relevantes del proyecto para la clase media es que las personas que postulen a un crédito hipotecario podrán conseguir un crédito básico, que podrán comparar en todas las instituciones financieras, el cual se normará en un reglamento que dictará el Ministerio de Hacienda, previa consulta al Banco Central y a las Superintendencias de Bancos e Instituciones Financieras y de Valores y Seguros, pero ello significará, de una u otra forma, que se normará el otorgamiento de un crédito básico que cualquier chilena o chileno podrá comparar. Espero que eso se haga efectivo, de manera que si alguien pide un crédito hipotecario, pueda saber cuánto le cobrarán finalmente, y existirá la opción de elegir el banco que dé mayor certeza en cuanto a la calidad de atención y al costo del crédito, pero no por factores que incorpore cada banco en sus propios créditos. Lo mismo ocurrirá con las tarjetas de crédito y con los créditos de consumo; es decir, existirá la opción de comparar, lo cual es muy importante. Otro aspecto relevante apunta a la clase media que puede pedir crédito, porque debemos reconocer, y creo que todos estamos de acuerdo, en que alguien que percibe el salario mínimo no tiene posibilidad de pedir crédito. El proyecto no es para la gente que gana el sueldo mínimo. Una persona que pide un crédito se encuentra con que le agregan un seguro, ya sea de cesantía, de vida, en fin; pues los bancos deben protegerse en caso de que la persona fallezca o quede cesante y por eso se le exige contratar el seguro, el cual, normalmente, está incorporado al crédito, es decir, la empresa de seguros está relacionada con la que otorga el crédito. Pues bien, el proyecto consagra la posibilidad de que quien elige el seguro, su valor y la empresa con lo cual lo va a tomar es el peticionario del crédito; por lo tanto, las instituciones financieras deberán entregar la información a quien solicita el crédito y éste pueda contratar el seguro que le parezca más razonable y conveniente. Aquí hay un punto que no me quedó claro cuando lo discutimos en la Comisión y no sé si el articulado del proyecto lo resuelve; de lo contrario, deberá verse en el trámite en el Senado: resulta poco lógico que el consumidor deba pagar el crédito en un banco y el seguro en otra institución financiera. Lo más lógico sería que el sistema de cobranza lo haga la misma institución. Aunque el consumidor tenga la opción de elegir qué seguro toma, ello no significa que debe pagar el crédito en una parte y el seguro en otra, porque iría en contra del consumidor. Estos dos elementos apuntan a la clase media y a un segmento de la población que necesita también cierta protección de sus intereses por parte del Estado. El proyecto va en esa línea: que en una mirada de Estado se protejan y se resguarden los intereses de los consumidores de crédito que, en general, es gente de clase media. Otros aspectos que se orientan hacia la clase media, que también rescato, es la oferta de crédito de oficinas de representación de bancos extranjeros en Chile. Al respecto, hay que tomar algunos resguardos en el sentido de informar bien a la población cuando se adquieren créditos con bancos extranjeros, porque una cosa es recibir el crédito y otra muy distinta es pagarlo. En un país donde hay mucha gente endeudada, que vive a costa de sus tarjetas de crédito, debe haber una regulación clara en ese sentido. Si un chileno toma un crédito con un banco extranjero a través de la nueva modalidad que establece el proyecto, también debiera estar regulada la forma de pago cuando se tienen problemas para cubrir la deuda, con el objeto que después actúen cuando lo hacen algunas empresas y casas financieras que hemos visto operar en nuestro país, las que, al final, estafan a la gente que les solicita créditos. También aparece un nuevo instrumento: el bono hipotecario, que permite disminuir los costos de los créditos hipotecarios a las empresas que los entregan. Por eso, decía que el proyecto es complejo, difícil, que apunta principalmente a los grandes capitales, a las grandes empresas, a la gente que cuenta con recursos para invertir fuertemente en fondos mutuos y, por supuesto, para que Chile se convierta en una plataforma financiera. Sin embargo, los tópicos que acabo de mencionar, se relacionan con la clase media, con la persona que hace sus compras del mes con una tarjeta de crédito. Para esa gente hay un proyecto de ley que permite mejorar las condiciones para negociar con los bancos, con las administradoras de tarjetas de créditos, con las casas que prestan plata en nuestro país y en el exterior. Nuestra bancada votará a favor el proyecto de ley, porque junto con apuntar a los grandes capitales, también favorece los intereses de la clase media, a la que representamos. He dicho. El señor ÁLVAREZ (Presidente).- Tiene la palabra el diputado señor Eugenio Tuma. El señor TUMA.- Señor Presidente, ahora tenemos un MKIII. Espero que tengamos un MKIV, MKV y MKVI, porque de eso se trata cuando el Gobierno y el Congreso Nacional están atentos a los vaivenes del mercado, a los requerimientos para modificar la ley y realizar las regulaciones necesarias para garantizar la competencia, la transparencia y, como dice la idea matriz del proyecto, posicionar a Chile como una plaza financiera a nivel internacional. Las condiciones políticas, económicas y sociales que se han dado garantizan el establecimiento de esa gran plaza financiera a nivel regional. Al mismo tiempo, el ministerio acogió el planteamiento que varios diputados venimos realizando desde hace bastante tiempo en relación con la competencia bancaria, con las respuestas que las pymes, los usuarios de créditos y los consumidores requieren cuando el Banco Central baja su tasa a 0,5 por ciento y la reacción de la banca no va en la misma línea; cuando no sólo se atrasan demasiado, sino que son inflexibles para modificar hacia la baja los costos del dinero para los usuarios. Sin embargo, cuando estos colocan dinero las tasas son bastante mínimas o insignificantes. De modo que el proyecto de ley avanza en esas dos líneas: en la dictación de una legislación financiera que permita asegurar que Chile tiene garantías en la región para levantarse como una gran plaza financiera y en la introducción de mayor competencia a nivel bancario. Desde hace mucho tiempo, varios parlamentarios venimos trabajando sobre una demanda en el sentido de que si el costo del dinero internacional es igual en todo el mundo y se ha globalizado, la banca también debiera hacer lo mismo. Aquí se exigió a las pymes, a los productores de calzado, a los industriales, a los agricultores, a todos los empresarios a competir, a globalizarse. No obstante, los únicos que han tenido el privilegio de un mercado bastante cerrado ha sido la banca chilena. Esa ha sido una de las razones que han impedido la baja de las tasas a la velocidad requerida, a los niveles esperados y que, además, los usuarios sean atendidos de manera más competitiva por parte de los bancos. Hoy estamos introduciendo algunos indicadores para que los consumidores, usuarios y deudores tengan claridad acerca del costo, comparativamente hablando, de un crédito similar entre una y otra institución bancaria. No tenemos cultura sobre el cálculo del crédito. Lo conversábamos ayer en la Primera Subcomisión de Presupuestos , cuando analizábamos el presupuesto de la Superintendencia de Bancos, entidad que ahora se está motivando para entregar algunas herramientas y conocimientos a través de su página web a los usuarios que se interesen en hacer algunas simulaciones de créditos para comparar los costos en distintas instituciones financieras. Sin embargo, el país debe ir más allá de eso e instalar un programa educacional, un convenio entre esa Superintendencia y el Ministerio de Educación para los efectos de establecer un ramo que prepare a los niños y jóvenes en forma temprana acerca de los costos de los créditos, del cálculo del interés compuesto, de la importancia de la tasa de interés y las distintas variables cuando se adquiere un crédito. Por eso, el proyecto en debate es muy interesante y apunta en la direcci��n correcta cuando exige a los bancos estandarizar el modo de entregar la información sobre un determinado crédito. Al menos, en tres casos, tendrán que dar una información estandarizada: en los créditos de consumo, en los créditos hipotecarios y en las tarjetas de crédito. Luego, hay un segundo elemento que introducirá más competencia: la globalización, la que permitirá que cada vez con mayor facilidad puedan llegar instituciones financieras a nuestra economía a ofrecer créditos más baratos. En el mercado internacional la tasa de interés promedio anual de la tarjeta de crédito no supera el 14 por ciento; en cambio, en Chile está sobre el 50 por ciento. Eso nos obliga a estudiar las adecuaciones reglamentarias y legislativas necesarias, a fin de permitir que los bancos extranjeros lleguen con esas tasas más bajas a competir al mercado nacional. Los asesores del ministro de Hacienda me decían que los bancos internacionales y las instituciones financieras que operan con tarjetas de créditos internacionales y que tienen convenios, podrán usar la Redbanc para establecer el modo en que van a utilizar sus tarjetas de créditos e introducirlas en el mercado nacional. También me expresaron que era posible que los bancos facilitaran la información de crédito a cada uno de los usuarios cuando accedan a un crédito internacional, sin tercerizarla a través de otros bancos. Se han presentado muchas indicaciones al proyecto para modificar varios aspectos. Pero, en definitiva, estamos consagrando una legislación que instalará a Chile como una plaza financiera a nivel regional y le dará más competencia a la banca nacional. He dicho. El señor ÁLVAREZ ( Presidente ).- Tiene la palabra el ministro de Hacienda , señor Andrés Velasco. El señor VELASCO ( ministro de Hacienda ).- Señor Presidente , antes de referirme al proyecto en debate, quiero aprovechar la oportunidad para decir algo respecto del que figura en primer lugar de la Tabla, que también se votará en esta oportunidad, sobre intercambio internacional de información tributaria, que ha vuelto a la Cámara de Diputados en tercer trámite constitucional, después de ser aprobado ayer en el Senado por una amplísima mayoría. Se trata de un proyecto de ley muy importante por, al menos, dos razones: primero, deja a Chile con los más altos estándares en materia de transparencia, información e instrumentos para evitar que en el país se oculten dineros mal habidos por evasión de impuestos. No estamos inventando la rueda, sino adoptando los estándares de países más avanzados. De ningún modo queremos que vengan a Chile personas que han evadido impuestos en otros países y depositen ese dinero en cuentas corrientes, ya que el país podría estar sujeto a sanciones o ser puesto en listas grises o negras, por el hecho de no contar con los estándares de países avanzados. En ese sentido, en el mundo se han producidos cambios políticos muy importantes, pues hubo países como Suiza, Austria, Luxemburgo o Bélgica que históricamente amparaban este tipo de conductas. En la actualidad eso no ocurre. Los mal llamados paraísos tributarios en su inmensa mayoría han dejado de serlo. No queremos que Chile se vea mezclado con otros países que no han hecho cambios, cuya reputación internacional tiene poco y nada que ver con la de nuestro país. Segundo, se trata del último de cuatro proyectos de ley que la comunidad internacional pidió a nuestro país para satisfacer los estándares de acceso a la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), integrada por países democráticos y avanzados. El Congreso ha despachado tres proyectos de ley. Este es el cuarto, se encuentra en tercer trámite constitucional y, una vez despachado, Chile habrá satisfecho todos los requisitos formales para postular, con altas probabilidades de ser aceptado a esta organización de los treinta países más democráticos y avanzados del planeta. Seríamos el segundo país de nuestro hemisferio en ser invitado a participar en esta organización, lo que significa un reconocimiento a los avances que Chile ha tenido. Respecto del proyecto de ley sobre MKIII, quiero agradecer el trabajo que se hizo en la Comisión de Hacienda, porque se trata de una iniciativa técnica, compleja, pues algunos de los incisos no son de fácil comprensión, incluso para quienes nos hemos formado en las finanzas, pero se realizó un trabajo de primera categoría en la Comisión. Además, una vez presentado el proyecto, la unanimidad de los diputados de la Comisión, de todas las bancadas, formuló al Ejecutivo un conjunto de sugerencias para perfeccionar el mercado de los créditos, hacerlo más transparente, más competitivo y ofrecer más alternativas para los consumidores. Acogimos con mucho gusto y entusiasmo tres de cuatro planteamientos hechos al Ejecutivo y los incorporamos al proyecto de ley. Quiero reiterar los agradecimientos a los diputados miembros de la Comisión de Hacienda que trabajaron, primero, para hacer estos planteamientos; segundo, para darle forma, junto con el Ejecutivo , y, finalmente, para aprobarlos. Quiero enumerar las características que ya mencionó el diputado informante y otros integrantes de la Comisión: en primer lugar, todo ciudadano que solicite un crédito de consumo, un crédito hipotecario o abra una tarjeta de crédito tendrá derecho a exigir un contrato estandarizado, sencillo, comprensible y que no llame a error. Dicho contrato deberá estar disponible por ley en todo banco e institución financiera que ofrezca una de estas tres alternativas. Esto significa, primero, que el consumidor tendrá muy claro en qué se está metiendo; segundo, podrá comparar entre lo que ofrece el banco A y el banco B y, por lo tanto, exigir mejores condiciones, lo que hace que los bancos compitan, que bajen las tasas, que otorguen créditos a mayores plazos y en condiciones menos leoninas. En segundo lugar, otra sugerencia que acogimos de los diputados de la Comisión de Hacienda se refiere a poner restricciones a la venta de créditos atados, porque muchas veces ocurre que para otorgar un crédito se añaden servicios como seguros, cuenta corriente o algún otro producto que dicho banco ofrece. Lo que se pretende es que los clientes de estos bancos elijan libremente. Así, puede tomar un crédito en una institución, un seguro en otra y abrir una cuenta corriente en una tercera, si así lo desea. No corresponde, no es bueno para la competencia ni para las oportunidades de las personas el hecho de que se aten estos servicios. Este proyecto de ley dará mayores derechos a las personas en esta materia. En tercer lugar, queremos que haya más alternativas de crédito, más oferentes, que más bancos chilenos y extranjeros hagan mejores ofertas a las personas. En esta iniciativa se consigue del siguiente modo: en Chile hay bancos establecidos, unos con capital formado en Chile y otros en el extranjero. Además, hay muchos bancos que cuentan con filiales que operan en nuestro país, pero no tienen la posibilidad de avisar públicamente sus créditos. Por lo tanto, se produce, de facto, una verdadera discriminación, puesto que las empresas, los clientes grandes saben y toman esos créditos, pero el consumidor común y corriente no tiene tal posibilidad. Con este proyecto de ley emparejamos la cancha, abrimos las mismas oportunidades y permitimos a estas instituciones que avisen públicamente, con lo cual los consumidores tendrán la oportunidad de comparar y decidir, por ejemplo, que un banco extranjero ofrece mejores condiciones. Esto se traducirá en más créditos, más baratos y a mayor plazo. En definitiva, se trata de un proyecto de ley bueno para los consumidores, para el crecimiento de la economía, para la familia y agradezco que en esta Corporación se haya tramitado con rapidez y muchísimo profesionalismo. He dicho. El señor ÁLVAREZ (Presidente).- Cerrado el debate. Tiene la palabra la diputada señora Ximena Vidal. La señora VIDAL (doña Ximena).- Señor Presidente , ¿que va a suceder con el proyecto de ley que establece regulación para las uniones de hecho? El señor ÁLVAREZ ( Presidente ).- Señora diputada , como ya explique a la diputada informante y a su jefe de bancada, se prorroga para la próxima semana, pues se le retiró la urgencia y existen más de 15 proyectos con algún grado de urgencia. -Con posterioridad, la Sala se pronunció sobre el proyecto en los siguientes términos: El señor ÁLVAREZ ( Presidente ).- Corresponde votar en general el proyecto de ley que introduce una serie de reformas en materia de liquidez, innovación financiera e integración del mercado de capitales, con excepción del número 2) del artículo 3º; del número 1) del artículo 4º, y del inciso cuarto que se agrega por el número 2) del artículo 9º, que requieren quórum de ley orgánica constitucional; de la letra e) del número 4) y del número 13) del artículo 1º, y de los números 11) y 13) del artículo 2º, que son de quórum calificado. -Efectuada la votación en forma económica, por el sistema electrónico, dio el siguiente resultado: por la afirmativa, 70 votos. No hubo votos por la negativa, ni abstenciones. El señor ÁLVAREZ (Presidente).- Aprobado. -Votaron por la afirmativa los siguientes señores diputados: Accorsi Opazo Enrique; Aedo Ormeño René; Aguiló Melo Sergio; Alinco Bustos René; Alvarado Andrade Claudio; Álvarez Zenteno Rodrigo; Araya Guerrero Pedro; Ascencio Mansilla Gabriel; Barros Montero Ramón; Bertolino Rendic Mario; Bobadilla Muñoz Sergio; Burgos Varela Jorge; Schilling Rodríguez Marcelo; Cardemil Herrera Alberto; Ceroni Fuentes Guillermo; Cristi Marfil María Angélica; De Urresti Longton Alfonso; Delmastro Naso Roberto; Díaz Del Río Eduardo; Díaz Díaz Marcelo; Dittborn Cordua Julio; Duarte Leiva Gonzalo; Egaña Respaldiza Andrés; Eluchans Urenda Edmundo; Espinosa Monardes Marcos; Farías Ponce Ramón; Forni Lobos Marcelo; Galilea Carrillo Pablo; García-Huidobro Sanfuentes Alejandro; Godoy Ibáñez Joaquín; Hernández Hernández Javier; Insunza Gregorio De Las Heras Jorge; Isasi Barbieri Marta; Jaramillo Becker Enrique; Jarpa Wevar Carlos Abel; Leal Labrín Antonio; Lobos Krause Juan; Lorenzini Basso Pablo; Melero Abaroa Patricio; Meza Moncada Fernando; Monsalve Benavides Manuel; Montes Cisternas Carlos; Muñoz D’Albora Adriana; Ojeda Uribe Sergio; Ortiz Novoa José Miguel; Palma Flores Osvaldo; Pascal Allende Denise; Quintana Leal Jaime; Robles Pantoja Alberto; Rojas Molina Manuel; Rossi Ciocca Fulvio; Saa Díaz María Antonieta; Sabag Villalobos Jorge; Saffirio Suárez Eduardo; Salaberry Soto Felipe; Sepúlveda Orbenes Alejandra; Silber Romo Gabriel; Soto González Laura; Súnico Galdames Raúl; Harboe Bascuñan Felipe; Tuma Zedan Eugenio; Ulloa Aguillón Jorge; Valenzuela Van Treek Esteban; Vallespín López Patricio; Vargas Lyng Alfonso; Venegas Rubio Samuel; Verdugo Soto Germán; Vidal Lázaro Ximena; Von Mühlenbrock Zamora Gastón; Ward Edwards Felipe. El señor ÁLVAREZ ( Presidente ).- En votación general el número 2) del artículo 3º; el número 1) del artículo 4º, y el inciso cuarto que se agrega por el número 2) del artículo 9º, para cuya aprobación se requiere del voto afirmativo de 69 señoras diputadas y señores diputados en ejercicio. -Efectuada la votación en forma económica, por el sistema electrónico, dio el siguiente resultado: por la afirmativa, 72 votos. No hubo votos por la negativa, ni abstenciones. El señor ÁLVAREZ ( Presidente ).- Aprobados. -Votaron por la afirmativa los siguientes señores diputados: Accorsi Opazo Enrique; Aedo Ormeño René; Aguiló Melo Sergio; Alinco Bustos René; Alvarado Andrade Claudio; Álvarez Zenteno Rodrigo; Araya Guerrero Pedro; Ascencio Mansilla Gabriel; Barros Montero Ramón; Bertolino Rendic Mario; Bobadilla Muñoz Sergio; Burgos Varela Jorge; Schilling Rodríguez Marcelo; Cardemil Herrera Alberto; Ceroni Fuentes Guillermo; Cristi Marfil María Angélica; De Urresti Longton Alfonso; Delmastro Naso Roberto; Díaz Del Río Eduardo; Díaz Díaz Marcelo; Dittborn Cordua Julio; Duarte Leiva Gonzalo; Egaña Respaldiza Andrés; Eluchans Urenda Edmundo; Espinosa Monardes Marcos; Farías Ponce Ramón; Forni Lobos Marcelo; Galilea Carrillo Pablo; García-Huidobro Sanfuentes Alejandro; Godoy Ibáñez Joaquín; Hernández Hernández Javier; Insunza Gregorio De Las Heras Jorge; Isasi Barbieri Marta; Jaramillo Becker Enrique; Jarpa Wevar Carlos Abel; Leal Labrín Antonio; Lobos Krause Juan; Lorenzini Basso Pablo; Melero Abaroa Patricio; Meza Moncada Fernando; Monsalve Benavides Manuel; Moreira Barros Iván; Muñoz D’Albora Adriana; Nogueira Fernández Claudia; Norambuena Farías Iván; Ojeda Uribe Sergio; Ortiz Novoa José Miguel; Palma Flores Osvaldo; Pascal Allende Denise; Quintana Leal Jaime; Robles Pantoja Alberto; Rojas Molina Manuel; Rossi Ciocca Fulvio; Saa Díaz María Antonieta; Sabag Villalobos Jorge; Saffirio Suárez Eduardo; Salaberry Soto Felipe; Sepúlveda Orbenes Alejandra; Silber Romo Gabriel; Soto González Laura; Súnico Galdames Raúl; Harboe Bascuñan Felipe; Tuma Zedan Eugenio; Ulloa Aguillón Jorge; Valenzuela Van Treek Esteban; Vallespín López Patricio; Vargas Lyng Alfonso; Venegas Rubio Samuel; Verdugo Soto Germán; Vidal Lázaro Ximena; Von Mühlenbrock Zamora Gastón; Ward Edwards Felipe. El señor ÁLVAREZ ( Presidente ).- En votación en general la letra e) del número 4), el número 3) del artículo 1º, y los números 11) y 13), del artículo 2º que, para ser aprobados, requieren del voto afirmativo de 61 señoras diputadas y señores diputados en ejercicio. -Efectuada la votación en forma económica, por el sistema electrónico, dio el siguiente resultado: por la afirmativa, 70 votos. No hubo votos por la negativa, ni abstenciones. El señor ÁLVAREZ ( Presidente ).- Aprobados. -Votaron por la afirmativa los siguientes señores diputados: Accorsi Opazo Enrique; Aedo Ormeño René; Aguiló Melo Sergio; Alinco Bustos René; Alvarado Andrade Claudio; Álvarez Zenteno Rodrigo; Araya Guerrero Pedro; Ascencio Mansilla Gabriel; Barros Montero Ramón; Bertolino Rendic Mario; Bobadilla Muñoz Sergio; Burgos Varela Jorge; Schilling Rodríguez Marcelo; Cardemil Herrera Alberto; Ceroni Fuentes Guillermo; De Urresti Longton Alfonso; Delmastro Naso Roberto; Díaz Díaz Marcelo; Dittborn Cordua Julio; Duarte Leiva Gonzalo; Egaña Respaldiza Andrés; Eluchans Urenda Edmundo; Espinosa Monardes Marcos; Farías Ponce Ramón; Forni Lobos Marcelo; Galilea Carrillo Pablo; García-Huidobro Sanfuentes Alejandro; Godoy Ibáñez Joaquín; Hernández Hernández Javier; Insunza Gregorio De Las Heras Jorge; Isasi Barbieri Marta; Jaramillo Becker Enrique; Jarpa Wevar Carlos Abel; Leal Labrín Antonio; Lobos Krause Juan; Lorenzini Basso Pablo; Melero Abaroa Patricio; Meza Moncada Fernando; Monsalve Benavides Manuel; Moreira Barros Iván; Muñoz D’Albora Adriana; Nogueira Fernández Claudia; Norambuena Farías Iván; Ojeda Uribe Sergio; Ortiz Novoa José Miguel; Palma Flores Osvaldo; Pascal Allende Denise; Quintana Leal Jaime; Robles Pantoja Alberto; Rojas Molina Manuel; Rossi Ciocca Fulvio; Saa Díaz María Antonieta; Sabag Villalobos Jorge; Saffirio Suárez Eduardo; Salaberry Soto Felipe; Sepúlveda Orbenes Alejandra; Silber Romo Gabriel; Soto González Laura; Súnico Galdames Raúl; Harboe Bascuñan Felipe; Tuma Zedan Eugenio; Ulloa Aguillón Jorge; Valenzuela Van Treek Esteban; Vallespín López Patricio; Vargas Lyng Alfonso; Venegas Rubio Samuel; Verdugo Soto Germán; Vidal Lázaro Ximena; Von Mühlenbrock Zamora Gastón; Ward Edwards Felipe. El señor ÁLVAREZ (Presidente).- Por no haber sido objeto de observaciones, el proyecto se declara aprobado en particular, dejando constancia de haberse alcanzado los quórum constitucionales requeridos. El señor ÁLVAREZ ( Presidente ).- Por haber cumplido con su objeto, se levanta la sesión. "
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