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Considerando:
Uno de los principales peligros que afecta a nuestra economía es el creciente endeudamiento de las familias chilenas. Según la encuesta Casen del 2006, los dos quintiles más bajos de ingresos en Chile destinaban el 67,10% de sus ingresos a pagar deudas.
De acuerdo a la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras al 2008 existían 5.388.189 tarjetas de crédito bancarias y 20.710.891 de casas comerciales.
Es decir, existen en el mercado 26.099.080 tarjetas de crédito, lo que nos permite deducir que si la población activa en Chile es de 6,5 millones, cada persona está en posesión de cuatro tarjetas.
Sin embargo de estas, 8.100.000 millones no están operativas por diversos motivos, teniendo como consecuencia una importante morosidad que apareja nuevos endeudamientos por intereses, cobros legales, etc.
Según la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, a marzo del 2008 la deuda total adquiridas por tarjetas de crédito alcanzaba a 9.385 millones de dólares, de los cuales 6.530 millones de dólares correspondían a casas comerciales y 2.855 millones de dólares a instituciones bancarias.
De esta deuda, alrededor de un 24% ya se encuentran en mora, es decir, 2.180 millones de dólares. De estas, 1 .885 millones de dólares corresponden a casas comerciales (86,5%) y 295 millones de dólares a plásticos bancarios (13,5%).
Diversos estudios demuestran que al menos 3 factores explican este alto endeudamiento:
Los bajos ingresos en un importante número de hogares chilenos, lo que hace que el consumo básico real de una familia no alcance a ser cubierto con ellos.
El consumismo desenfrenado instalado en nuestra sociedad, el cual se encuentra estrechamente ligado a un fenómeno sociológico que es el aparentar más de lo que se es.
La oferta de tarjetas de créditos indiscriminadas existente. Ejemplo de esto, es la entrega de este tipo de tarjetas a los jóvenes universitarios. Es así como el Instituto Nacional de la Juventud ha señalado que un millón doscientos mil jóvenes entre 15 y 29 años se encuentran endeudados.
Sin lugar a dudas estamos ante una situación muy compleja que puede tener un efecto para nuestra economía muy parecido a la denominada "crisis de las hipotecas" que afecta a los Estados Unidos, y al mundo en general. Como han señalado algunos economistas, los chilenos estamos sentados sobre "un barril de pólvora", que tarde o temprano estallará.
Lamentablemente, hasta este momento ningún organismo del Estado, Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras o SERNAC, tiene atribuciones para regular esta situación.
Y lo que es más grave, las casas comerciales, los bancos y otras instituciones financieras, han salido a captar de manera irresponsable nuevas personas para su gran negocio, sin tomar en cuenta el sobreendeudamiento existente.
Es así como se ha hecho cada vez más habitual el ofrecimiento de tarjetas y créditos sin consultar (pre-aprobados) y sin mayores requisitos, que se pueden activar mediante el teléfono o en los cajeros automáticos.
De esa forma, se busca atraer a clientes que nunca han manifestado su voluntad de solicitar una tarjeta de crédito, fomentándose un endeudamiento irreflexivo.
Esta situación puede generar una grave crisis a nuestra economía, similar a la que hoy afecta a los Estados Unidos. Por lo cual, el otorgamiento de tarjetas de créditos no puede continuar regulada sólo por el "libre mercado y la libre competencia".
Por todo lo anteriormente expuesto, los Senadores firmantes venimos en proponer el siguiente proyecto de ley.
PROYECTO DE LEY:
Artículo único.- Agréguese a la ley sobre protección de los derechos de los consumidores N° 19.496, el siguiente artículo 39D.
Artículo 39 D.- Para efectos de la presente ley, entiéndase por Tarjeta de Crédito cualquier tarjeta o documento que permite a su titular disponer de un crédito otorgado por su emisor en la adquisición de bienes o pago de servicios, sea o no para realizarlos dentro de una determinada casa comercial.
Las entidades emisoras de Tarjetas de Créditos no podrán enviar ni ofrecer tarjetas de crédito pre-aprobadas sin que exista previamente una solicitud, ya sea verbal o escrita, por parte del particular que será su titular.
Sin perjuicio de lo anterior, en el caso de los menores de edad se requerirá consentimiento escrito de sus representantes legales para poder acceder a una Tarjeta de Crédito, y cuya ausencia acarreará que la obligación contraída por los mismos tenga el carácter de una obligación natural.
La infracción a lo dispuesto en el inciso precedente tendrá como sanción una multa equivalente a 100 unidades tributarias mensuales, la cual se verá aumentada en un 50 % en caso de reincidencia.
(Fdo.): Jaime Naranjo Ortiz, Senador.- Carlos Ominami Pascual, Senador
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