. . . . . . . . . . . . . . "ELIMINACI\u00D3N DE RESTRICCIONES AL MONTO DE INTERESES DE CR\u00C9DITOS. Modificaci\u00F3n de la ley N\u00BA 18.010. Primer tr\u00E1mite constitucional."^^ . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . " ELIMINACI\u00D3N DE RESTRICCIONES AL MONTO DE INTERESES DE CR\u00C9DITOS. Modificaci\u00F3n de la ley N\u00BA 18.010. Primer tr\u00E1mite constitucional.\n \nLa se\u00F1ora MU\u00D1OZ, do\u00F1a Adriana ( Presidenta ).- \nEntrando en el Orden del D\u00EDa, corresponde conocer, en primer tr\u00E1mite constitucional, el proyecto de ley que modifica la ley N\u00BA 18.010, que establece normas para las operaciones de cr\u00E9dito y otras operaciones de dinero que indica.\n \nDiputado informante de la Comisi\u00F3n de Hacienda es el se\u00F1or Rodrigo \u00C1lvarez. \n \nAntecedentes: \n-Mensaje, bolet\u00EDn N\u00BA 2603-05, sesi\u00F3n 7\u00AA, en 17 de octubre de 2000. Documentos de la Cuenta N\u00BA 1.\n \n-Informe de la Comisi\u00F3n de Hacienda, sesi\u00F3n 45\u00AA, en 20 de marzo de 2001. Documentos de la Cuenta N\u00BA 12.\n \n \n \nLa se\u00F1ora MU\u00D1OZ , do\u00F1a Adriana ( Presidenta ).- \nTiene la palabra el diputado se\u00F1or Julio Dittborn.\n \n \nEl se\u00F1or DITTBORN .- \nSe\u00F1ora Presidenta , el proyecto tiene su origen en un mensaje del Presidente de la Rep\u00FAblica , fue calificado con \u201Csimple urgencia\u201D, ingres\u00F3 a la Corporaci\u00F3n a mediados de 2000, consta de un art\u00EDculo dividido en tres partes y modifica la ley N\u00BA 18.010, que establece normas para las operaciones de cr\u00E9dito y otras en dinero.\n \nDurante el estudio del proyecto asistieron a la Comisi\u00F3n los se\u00F1ores Enrique Marshall y Luis Morand , superintendente y director jur\u00EDdico de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, respectivamente, y Rodrigo Vald\u00E9s , entonces coordinador de pol\u00EDtica macroecon\u00F3mica del Ministerio de Hacienda y actual director de estudios del Banco Central.\n \nEl objetivo del proyecto es, en primer lugar, eliminar las restricciones al monto de los intereses de cr\u00E9ditos para los deudores calificados como grandes, es decir, aquellos que tienen deudas por m\u00E1s de 5 mil unidades de fomento en el sistema financiero. \nEn segundo lugar, propone que la Superintendencia de Bancos pueda fijar tasas distintas para las diferentes operaciones financieras, dependiendo de su naturaleza, algunas de las cuales tienen costos distintos de otras. Por ejemplo, la tarjeta de cr\u00E9dito. \nEn tercer lugar, como se est\u00E1 eliminando la posibilidad de que las operaciones por sobre las 5 mil unidades de fomento se rijan por el inter\u00E9s corriente, el proyecto propone que la Superintendencia fije la tasa de inter\u00E9s corriente para las operaciones por sobre dicho monto y respecto de las cuales no se haya pactado su tasa de inter\u00E9s. \nSe\u00F1ora Presidenta , el tema que estamos analizando es bastante t\u00E9cnico y complejo, por lo que quiero dar una explicaci\u00F3n sobre esta materia antes de seguir con la relaci\u00F3n.\n \nEn la actualidad, la Superintendencia de Bancos fija peri\u00F3dicamente lo que se denomina inter\u00E9s corriente, que es un inter\u00E9s promedio para distintos tipos de operaciones financieras. De ese inter\u00E9s corriente fijado por la autoridad reguladora del sistema financiero nace lo que se llama \u201Cinter\u00E9s m\u00E1ximo convencional\u201D, que es el inter\u00E9s corriente m\u00E1s el 50 por ciento de su monto. Esta tasa de inter\u00E9s m\u00E1ximo convencional constituye, por as\u00ED decirlo, un techo para que ning\u00FAn banco pueda cobrar a sus clientes una tasa mayor. Esto se estableci\u00F3 en Chile para prevenir la usura, es decir, que los bancos pudieran cobrar a sus clientes tasas exageradas, aprovech\u00E1ndose de su mayor poder negociador.\n \nEl proyecto no elimina la tasa m\u00E1xima convencional, en general. De hecho, quiero informar a esta Corporaci\u00F3n que ayer tuvimos una reuni\u00F3n muy interesante con don Nicol\u00E1s Eyzaguirre en la Comisi\u00F3n de Hacienda de la C\u00E1mara, en la que conocimos la percepci\u00F3n del Gobierno de que, a nivel de cr\u00E9ditos bajos, de clientes peque\u00F1os, en el sistema financiero chileno, todav\u00EDa no hay una real competencia, por lo que la autoridad no elimina el inter\u00E9s m\u00E1ximo convencional sin m\u00E1s ni m\u00E1s. Sin embargo, lo que pretende eliminar es el inter\u00E9s m\u00E1ximo convencional -porque propone suprimir el inter\u00E9s corriente, del cual nace el inter\u00E9s m\u00E1ximo convencional- para todas las operaciones financieras por sobre las 5 mil unidades de fomento, es decir, para lo que se estima son los deudores grandes que tienen un poder negociador adecuado con sus bancos. De hecho, cuando la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras observa los listados de los grandes deudores ve que las tasas que se les cobra son muy homog\u00E9neas. Ello constituye una se\u00F1al de que el precio que se les cobra es muy competitivo, que el mercado est\u00E1 funcionando y que esos deudores tienen un poder negociador.\n \nSin embargo, \u00E9se no es el caso de los deudores peque\u00F1os, quienes est\u00E1n afectos a una gran disparidad de tasas, provocada por dos eventuales or\u00EDgenes. Por una parte, puede ser porque los peque\u00F1os deudores tienen un nivel de riesgo distinto, debido a lo cual los bancos les cobran tasas diferentes, pero tambi\u00E9n puede deberse a que el poder negociador de los peque\u00F1os deudores es muy dis\u00EDmil. Entonces, los bancos cobran tasas mayores o menores cuando pueden. De ah\u00ED la gran disparidad. \nPor esta raz\u00F3n, el Poder Ejecutivo y la Superintendencia de Bancos han juzgado prudente y razonable eliminar la tasa de inter\u00E9s corriente, que da origen -repito- a la tasa de inter\u00E9s m\u00E1ximo convencional para todos aquellos cr\u00E9ditos de m\u00E1s de 5 mil unidades de fomento.\n \nPor otro lado, hay otras operaciones financieras en las que tampoco rige la tasa de inter\u00E9s corriente o m\u00E1xima convencional. O sea, no es la primera vez que estar\u00EDamos liberando las operaciones financieras de esta tasa m\u00E1xima. Hoy, por ejemplo, no existe tasa de inter\u00E9s corriente o m\u00E1xima convencional en todos los cr\u00E9ditos que se pactan entre instituciones financieras: entre dos bancos o entre un banco nacional con uno extranjero, como tampoco las hay en las operaciones de comercio exterior, en general pactadas en moneda extranjera. Asimismo, no las hay en las operaciones financieras que efect\u00FAe el Banco Central de Chile con los bancos comerciales chilenos, como tampoco las hay en aquellas en que el deudor sea un banco o una instituci\u00F3n financiera.\n \nA estas cuatro o cinco operaciones financieras en las que no existe tasa de inter\u00E9s corriente o m\u00E1xima convencional, el proyecto a\u00F1ade una m\u00E1s: las operaciones financieras en las que el deudor tenga una deuda superior a 5 mil unidades de fomento. \n\u00C9sa es la primera parte del art\u00EDculo. \nLa segunda parte distingue -como dije en mi presentaci\u00F3n inicial- entre cr\u00E9ditos de distinta naturaleza. La ley N\u00BA 18.010, que pretendemos modificar, faculta a la Superintendencia de Bancos para determinar las tasas de inter\u00E9s corriente, es decir, el promedio que cobran las instituciones bancarias y financieras en sus operaciones en el pa\u00EDs. Determinado el inter\u00E9s corriente, autom\u00E1ticamente queda determinado el inter\u00E9s m\u00E1ximo convencional, que es el inter\u00E9s corriente m\u00E1s un 50 por ciento.\n \nAl determinar el inter\u00E9s corriente, la ley autoriza a la Superintendencia para distinguir entre operaciones reajustables y no reajustables, entre operaciones en moneda nacional o extranjera. Es decir, la Superintendencia calcula el inter\u00E9s corriente, que es un inter\u00E9s promedio, para muchos tipos de operaciones financieras distintas. \nEsto es una cosa deseable, porque como el inter\u00E9s corriente es un promedio, sabemos que tiende a producir muchas distorsiones cuando las operaciones son de distinta naturaleza. Mediante el proyecto se permite a la Superintendencia de Bancos distinguir entre operaciones financieras de distinta naturaleza para que dichos promedios -la tasa de inter\u00E9s corriente- no tenga distorsiones muy grandes entre distintos tipos de operaciones. Parece una cosa razonable. \nEl tercer cambio que introduce el proyecto dice relaci\u00F3n con lo siguiente: \nComo con el primer cambio se elimina el inter\u00E9s corriente para las operaciones de m\u00E1s de 5 mil unidades de fomento, mediante el tercer cambio se establece que cuando haya contratos que no pacten intereses y que las operaciones sean de m\u00E1s de 5 mil unidades de fomento, la Superintendencia deber\u00E1 fijar una tasa de inter\u00E9s corriente para aplicar a esas operaciones. Se entiende que no puede haber gratuidad en un contrato de cr\u00E9dito. Entonces, si los contratantes no pactan tasa de inter\u00E9s, como con el primer cambio se elimina la existencia de tasa de inter\u00E9s corriente para operaciones de m\u00E1s de 5 mil unidades de fomento, la Superintendencia se obliga a llevar un inter\u00E9s corriente para aplicar a las operaciones que quedar\u00EDan sin tasa de inter\u00E9s, en el caso de que los contratantes no la acordaren. \nLa iniciativa fue aprobada en general sin votos en contra, por 8 votos a favor y 2 abstenciones. En la votaci\u00F3n particular, los numerales 1 y 3 fueron aprobados por unanimidad, y el numeral 2 lo fue por 6 votos a favor y 5 abstenciones. \nEs cuanto puedo informar. \nHe dicho. \n \n \nLa se\u00F1ora MU\u00D1OZ , do\u00F1a Adriana ( Presidenta ).- \nEn discusi\u00F3n el proyecto.\n \nTiene la palabra el diputado se\u00F1or Eugenio Tuma. \nEl se\u00F1or TUMA.- \nSe\u00F1ora Presidenta , el proyecto tiene su origen en un mensaje enviado por el Ejecutivo el a\u00F1o 2000, de modo que debemos situarnos en el contexto econ\u00F3mico de esa fecha.\n \nLa iniciativa pretende eliminar la tasa m\u00E1xima convencional para cr\u00E9ditos sobre 5 mil unidades de fomento. Con ello, subir\u00E1 el costo promedio de las colocaciones de los cr\u00E9ditos menores, con lo cual tambi\u00E9n subir\u00E1 la tasa m\u00E1xima convencional. \nEsto lo hace la C\u00E1mara en el contexto de la econom\u00EDa nacional, en el que los bancos se han resistido a transferir la rebaja del costo del dinero decretada por el Banco Central a los usuarios, en especial a los peque\u00F1os y medianos productores, quienes se encuentran desesperados por su incapacidad para incorporarse a la reactivaci\u00F3n de la econom\u00EDa y a la oportunidad de crear m\u00E1s empleos. De modo que el proyecto no puede ser m\u00E1s inoportuno, m\u00E1s contradictorio con el momento econ\u00F3mico y m\u00E1s a contrapelo con la actual situaci\u00F3n de la econom\u00EDa.\n \nSi los bancos estuvieran en situaci\u00F3n complicada desde el punto de vista de la rentabilidad, el proyecto tendr\u00EDa alg\u00FAn sentido, pero lo estamos tratando en un momento en que la banca es el \u00FAnico sector de la econom\u00EDa que ha obtenido una alta rentabilidad en los \u00FAltimos diez a\u00F1os. Adem\u00E1s, si nos acerc\u00E1ramos a cualquier banco comercial nos dar\u00EDamos cuenta de la diferencia que existe entre el inter\u00E9s de captaci\u00F3n, que no sube del 0,3 por ciento, y el inter\u00E9s de colocaci\u00F3n, que en pizarra se ofrece sobre el 3,3 \u00F3 3,6 por ciento. \nNo existe actividad lucrativa alguna en el pa\u00EDs, excepto quiz\u00E1s la trata de blancas y el tr\u00E1fico de armas o de drogas, que obtenga una rentabilidad que alcance once veces el costo del proceso productivo o de la mercader\u00EDa que est\u00E1 siendo colocada en el mercado. \nMe resisto a aprobar el proyecto precisamente porque, en mi opini\u00F3n, va a contrapelo de la econom\u00EDa, de la justicia y de lo que queremos crear: una sociedad m\u00E1s justa con un mercado que debe ser regulado de alguna manera. \nAqu\u00ED estamos desregulando un mercado que s\u00F3lo tiene regulaciones para los deudores. Toda la legislaci\u00F3n que tenemos es favorable a los acreedores. Esta C\u00E1mara de Diputados ha sido tremendamente generosa con los bancos y con los acreedores en general. Aprobamos el proyecto relativo al mercado de capitales y, ayer, un proyecto de ley interpretativa, que permitir\u00E1 no pagar tributos sobre ganancias de capital ni tampoco en el global complementario.\n \nEst\u00E1 bien que aprobemos instrumentos que permitan incentivar la inversi\u00F3n en el mercado de capitales, pero me resisto a eliminar una protecci\u00F3n que tienen los peque\u00F1os deudores con el sector bancario y financiero. \nCreo, no obstante, en el argumento que entreg\u00F3 el diputado informante en cuanto a que es posible que en este segmento del mercado, en que la tasa m\u00E1xima convencional tiene un \u201Ctecho muy bajo\u201D, quiz\u00E1s no est\u00E1n accediendo los peque\u00F1os empresarios a cr\u00E9ditos de largo plazo. Bueno, si eso es as\u00ED, estoy dispuesto a analizar el punto, pero respecto de la peque\u00F1a y mediana empresa.\n \nEn el estudio del proyecto no particip\u00F3 ninguna de las organizaciones que representan a la peque\u00F1a y mediana empresa. Si en verdad la beneficiar\u00E1, deber\u00EDamos realizar un proceso legislativo que recoja la opini\u00F3n de los sectores afectados, invitando a la peque\u00F1a y mediana empresa; con posterioridad, hacer la discusi\u00F3n en las Comisiones de Econom\u00EDa y de Hacienda, y luego traer a la Sala la opini\u00F3n concordante de quienes ser\u00E1n supuestamente beneficiados con el proyecto.\n \nPor las razones se\u00F1aladas, me resisto a aprobarlo y me opongo a \u00E9l por estimar que es inoportuno y no conduce a satisfacer las aspiraciones nacionales, en cuanto a reactivar la econom\u00EDa y crear m\u00E1s empleos, que es lo que quieren todos los chilenos. \nHe dicho. \n \n \nLa se\u00F1ora MU\u00D1OZ , do\u00F1a Adriana ( Presidenta ).- \nTiene la palabra el diputado se\u00F1or Ren\u00E9 Manuel Garc\u00EDa .\n \n \nEl se\u00F1or GARC\u00CDA (don Ren\u00E9 Manuel) .- \nSe\u00F1ora Presidenta , este es el t\u00EDpico proyecto que nos enfrenta a dos mundos: al mundo real y al mundo de papel. El mundo real es muy distinto al que el proyecto se refiere.\n \nQuiero que me digan qu\u00E9 negocio en Chile tiene una rentabilidad de 30 \u00F3 40 por ciento anual, que corresponde al inter\u00E9s que cobran los bancos. Hace poco tiempo le\u00EDmos con preocupaci\u00F3n, en diarios financieros del pa\u00EDs, que los bancos hab\u00EDan tenido utilidades por 420 mil millones de pesos, en circunstancias de que el 90 por ciento de los trabajadores chilenos no tiene derecho a acceder a cr\u00E9dito, pero hoy estamos regulando en parte la actividad bancaria.\n \nQuiero hacer una pregunta: \u00BFCu\u00E1nto es el inter\u00E9s que cobran en Chile? Nuestro pa\u00EDs tiene los intereses m\u00E1s caros del mundo. \u00BFEn qu\u00E9 sentido? Lo voy a explicar claramente.\n \nPor una parte, tenemos un IPC baj\u00EDsimo de 0,1 por ciento y, por otra, un banco se jacta de cobrar un inter\u00E9s muy bajo, 1,95 por ciento. \u00BFCu\u00E1ntas veces el IPC significa ese porcentaje? Es decir, cobra casi 2.000 por ciento de inter\u00E9s con respecto al IPC o a los par\u00E1metros que se utilizan para determinar las utilidades. Hoy, sin embargo, queremos darles un descreme: el banco elige el inter\u00E9s. Si usted, se\u00F1or, es rico, un potentado, menos inter\u00E9s; si es pobre, no tiene garant\u00EDas, y si quiere sacar a su familia adelante, le sacamos la mugre. De 300 mil pesos le entregaremos s\u00F3lo 260 mil, porque el resto es para papeleo, notar\u00EDas, timbres y estampillas. Es decir, seguimos dando todas las garant\u00EDas y ventajas a los bancos y nada a la gente de trabajo, a las Pymes, al peque\u00F1o y mediano agricultor. \n\u00A1Basta, se\u00F1ores! Hay que trabajar con el mundo real. Hoy tenemos la oportunidad de decir a los bancos que hagan lo que quieran y que con ley o sin ella pueden negociar los intereses que quieran, porque el Banco Central s\u00F3lo da cifras. \nEn verdad, creo que el proyecto es inoportuno y que atenta contra la gente de trabajo, el peque\u00F1o industrial, el peque\u00F1o agricultor, y contra la gente que, en definitiva, quiere salir adelante. No me explico por qu\u00E9 raz\u00F3n mandaron este proyecto a tr\u00E1mite legislativo. \nEs m\u00E1s, en \u00E9l se habla de moneda extranjera o equivalente y, m\u00E1s encima, agregan las unidades de fomento. O sea, en Chile tenemos tres monedas: la unidad de fomento, el d\u00F3lar y el peso, que es el que menos se utiliza. En definitiva, todas las ventajas son para la gente que hoy tiene hundido al pa\u00EDs. El banco puede negociar, dar los cr\u00E9ditos que quiera, pero no dictemos m\u00E1s leyes que lo favorezcan.\n \nAdem\u00E1s, hay algo mucho peor que esto. El banco nunca ha perdido plata y eso lo pueden decir los diputados por la Novena Regi\u00F3n, actualmente dividida a ra\u00EDz del conflicto mapuche, en tres zonas: verde, naranja y roja. A los agricultores que est\u00E1n en las zonas naranja y roja, el banco no les presta plata, y al peque\u00F1o empresario que quiere producir no le da ninguna garant\u00EDa. O sea, se protegen solos, sin leyes. En consecuencia, tenemos que ver c\u00F3mo favorecemos a la gente de trabajo y no a los grandes consorcios. Por lo dem\u00E1s, el 90 por ciento de los bancos son de propiedad de extranjeros, o sea, m\u00E1s encima estamos dando plata a gente que viene a re\u00EDrse de la pobreza de los chilenos.\n \nEn consecuencia, votar\u00E9 en contra el proyecto con mucha fuerza y entusiasmo. \nHe dicho. \n \n \nLa se\u00F1ora MU\u00D1OZ , do\u00F1a Adriana ( Presidenta ).- \nTiene la palabra el diputado se\u00F1or Jos\u00E9 Miguel Ortiz .\n \nEl se\u00F1or ORTIZ .- \nSe\u00F1ora Presidenta , tal como expres\u00F3 el diputado informante de la Comisi\u00F3n de Hacienda , ayer don Nicol\u00E1s Eyzaguirre inform\u00F3 sobre todos los proyectos que tienen que ver con su cartera y que se tramitar\u00E1n durante este a\u00F1o. Tambi\u00E9n aprovech\u00F3 la oportunidad para dar a conocer cifras que resultan preocupantes.\n \nCreo que es el momento de hacer efectiva la disposici\u00F3n y la voluntad que manifestamos los 120 diputados que estamos en la Sala cuando fuimos candidatos para el nuevo per\u00EDodo legislativo, proceso que culmin\u00F3 el 16 de diciembre pasado, en el sentido de defender en forma especial al peque\u00F1o y mediano empresario.\n \nEn la reuni\u00F3n con el ministro se dieron a conocer, por ejemplo, las tasas de inter\u00E9s que se aplican a los cr\u00E9ditos de consumo. En Chile, el inter\u00E9s anual que se cobra por este concepto fluct\u00FAa entre 30 y 37 por ciento, en circunstancias de que el costo del dinero no supera el 12 \u00F3 13 por ciento. \u00C9sa es una cifra real, efectiva, que explica lo que realmente est\u00E1 pasando en nuestro pa\u00EDs.\n \nSe toc\u00F3 tambi\u00E9n el tema de las Pymes. Normalmente, el peque\u00F1o y mediano empresario, que genera tanto empleo, es cliente de un solo banco, en circunstancias de que el gran empresario, con sus sociedades an\u00F3nimas, opera con cuatro, cinco y seis bancos. Ellos tienen capacidad para negociar, no as\u00ED las Pymes, a las que, adem\u00E1s, cuando caen en mora pr\u00E1cticamente se les cierran las puertas del financiamiento. Si van a solicitar ayuda a otro banco, s\u00F3lo el costo de lo que significa analizar toda su situaci\u00F3n hace imposible que logren un cr\u00E9dito. Esto no puede continuar. \nEl proyecto en discusi\u00F3n se plante\u00F3 en un momento diferente del actual. En los \u00FAltimos tres meses queda demostrada la voluntad y disposici\u00F3n para tratar de legislar sobre las tasas de inter\u00E9s de los bancos y financieras y de las grandes casas comerciales para que la rebaja del precio del dinero -como lo ha expresado el Banco Central- llegue realmente a las personas que corresponda. De repente se escuchan noticias de que esas rebajas se traspasar\u00E1n a los usuarios. \u00A1Qu\u00E9 incre\u00EDble! Como si la computaci\u00F3n no estuviera al m\u00E1s alto nivel en la tecnolog\u00EDa o las utilidades de los grandes bancos y financieras debieran manejarse a paso lento.\n \nEl informe de la Comisi\u00F3n incluye el an\u00E1lisis de las posibles consecuencias de eliminar la tasa de inter\u00E9s m\u00E1xima convencional y tambi\u00E9n de los efectos de una exagerada segmentaci\u00F3n de las tasas de inter\u00E9s. Se concluy\u00F3 que no ser\u00EDa conveniente su eliminaci\u00F3n, ya que lo actualmente existente constituye un grado de protecci\u00F3n para los clientes de m\u00E1s bajos ingresos y del sector informal. \nEl inter\u00E9s de la Comisi\u00F3n es proteger y fortalecer a los peque\u00F1os clientes para que tengan acceso al sistema financiero. Al respecto, hemos dado se\u00F1ales muy precisas. Por ejemplo, en el proyecto de ley relacionado con el mercado institucional, en el Senado de la Rep\u00FAblica, con consulta a varios diputados -titulares de la Comisi\u00F3n de Hacienda- se present\u00F3 una indicaci\u00F3n que aprob\u00F3 el Ejecutivo . Finalmente, en segundo tr\u00E1mite constitucional, la C\u00E1mara acogi\u00F3 la creaci\u00F3n de bancos con la mitad del capital exigido y su actividad focalizada especialmente en los peque\u00F1os y medianos empresarios.\n \nCuando se discuti\u00F3 este proyecto, tambi\u00E9n se adelant\u00F3 que su aprobaci\u00F3n podr\u00EDa ir en desmedro de los clientes m\u00E1s vulnerables. Al respecto, se clarific\u00F3 y precis\u00F3 el papel de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, como tambi\u00E9n se reconoci\u00F3 que los cr\u00E9ditos que se otorgan a los peque\u00F1os y medianos empresarios, los cr\u00E9ditos hipotecarios y las tarjetas de cr\u00E9dito -cuyo inter\u00E9s oscila entre un 3,5 y un 8 por ciento mensual, aproximadamente- constitu\u00EDan una usura legalizada.\n \nA mi juicio, \u00E9sta no es la instancia para seguir con la discusi\u00F3n de este proyecto, sino que deber\u00EDa enviarse una iniciativa para que sea estudiada por la Comisi\u00F3n especial de las Pymes -las diferentes bancadas deber\u00E1n designar sus titulares- y en ella escuchemos a sus actores, a los due\u00F1os de los bancos y las exposiciones del ministro de Hacienda y del Superintendente de Bancos e Instituciones Financieras . M\u00E1s a\u00FAn, el ministro de Hacienda , en la sesi\u00F3n de ayer de la Comisi\u00F3n de Hacienda de la C\u00E1mara, se comprometi\u00F3 a tratar en una sesi\u00F3n especial el tema de las Pymes, en particular las tasas de inter\u00E9s de los cr\u00E9ditos de consumo cobradas por los bancos y financieras.\n \nPor ello sugiero, cuando terminen de exponer todos los colegas inscritos, que la se\u00F1ora Presidenta solicite la unanimidad de la Sala para que este proyecto sea analizado por la Comisi\u00F3n especial de las Pymes, adem\u00E1s de la de Econom\u00EDa y de Hacienda.\n \nTambi\u00E9n quiero se\u00F1alar que soy partidario de la agenda pro-crecimiento que se est\u00E1 llevando a cabo con la Sociedad de Fomento Fabril, Sofofa , pero en ella no est\u00E1n la Central Unitaria de Trabajadores, las Pymes ni Asexma. Por lo tanto, es la oportunidad de que surja de la C\u00E1mara de Diputados la solicitud de elaborar una agenda pro-crecimien-to relacionada con las Pymes, que son las que generan el 80 por ciento del empleo en nuestro pa\u00EDs. Esta materia deber\u00EDa tratarse no s\u00F3lo en la Comisi\u00F3n de Hacienda, sino tambi\u00E9n en la Sala para ver de qu\u00E9 forma podemos lograr un proyecto que regule las tasas de inter\u00E9s en los bancos, financieras y grandes casas comerciales.\n \nTermino expresando que este proyecto deber\u00EDa retirarse y seguir el camino que acabo de se\u00F1alar. \nHe dicho. \n \n \nLa se\u00F1ora MU\u00D1OZ , do\u00F1a Adriana ( Presidenta ).- \nTiene la palabra el diputado se\u00F1or Camilo Escalona.\n \n \nEl se\u00F1or ESCALONA.- \nSe\u00F1ora Presidenta , el diputado informante , se\u00F1or Dittborn , nos ha se\u00F1alado que en la sesi\u00F3n de la Comisi\u00F3n el ministro de Hacienda concord\u00F3 en la necesidad de realizar una sesi\u00F3n especial, adem\u00E1s de entregar a la C\u00E1mara una informaci\u00F3n exhaustiva que nos permita, en conjunto, despejar el gran problema que preocupa a la opini\u00F3n p\u00FAblica en este momento: la rebaja de tasas de inter\u00E9s no ha llegado a los peque\u00F1os y medianos empresarios. Entiendo que \u00E9sta es la inquietud general de la C\u00E1mara. As\u00ED lo ha se\u00F1alado tambi\u00E9n el diputado de Renovaci\u00F3n Nacional se\u00F1or Garc\u00EDa .\n \nEn consecuencia, nos sumamos a la proposici\u00F3n de que el proyecto sea devuelto a la Comisi\u00F3n de Hacienda para que se debata como parte del conjunto de medidas e iniciativas vinculadas con el apoyo a la mediana y peque\u00F1a empresa. \nHe dicho. \n \n \nLa se\u00F1ora MU\u00D1OZ , do\u00F1a Adriana ( Presidenta ).- \nTiene la palabra el diputado se\u00F1or Saffirio .\n \n \nEl se\u00F1or SAFFIRIO .- \nSe\u00F1ora Presidenta , quiero manifestar la incongruencia entre este proyecto y el debate de las \u00FAltimas semanas en que ha intervenido el ministro de Hacienda e incluso el presidente del Banco Central , alertando sobre la falta de competencia que hoy existe en el otorgamiento de cr\u00E9ditos en la banca nacional.\n \nEl proyecto en discusi\u00F3n, que busca desregular este mercado eliminando las restricciones al monto de los intereses de los cr\u00E9ditos, iniciado el a\u00F1o 2000, no dice relaci\u00F3n con lo que han sido los debates. La pol\u00E9mica sobre estos temas a\u00FAn est\u00E1 fresca. Intervinieron el ministro de Hacienda y el presidente del Banco Central .\n \nCreo que las modificaciones propuestas no s\u00F3lo por el numeral 1, sino que tambi\u00E9n por el 2 del art\u00EDculo \u00FAnico pueden afectar fuertemente a la peque\u00F1a y mediana empresa, que de alguna manera -se supone- se desea proteger. \nMe llama la atenci\u00F3n que no se haya escuchado a los actores. Hay opiniones del superintendente de Bancos e Instituciones Financieras , pero no sabemos qu\u00E9 piensan los peque\u00F1os y medianos empresarios, actores econ\u00F3micos afectados con este proyecto.\n \nEsta iniciativa, en los t\u00E9rminos planteados, es completamente negativa. Por ello, manifiesto mi decisi\u00F3n de votar en contra. Tengo temor de que tanto el numeral 1 como el 2 puedan afectar las m\u00EDnimas protecciones que hoy tienen los peque\u00F1os y medianos empresarios. Adem\u00E1s, votar\u00E9 en contra porque no se ha escuchado a estos actores -los peque\u00F1os y medianos empresarios-, sino s\u00F3lo la opini\u00F3n del superintendente de Bancos e Instituciones Financieras .\n \nHe dicho. \n \n \nLa se\u00F1ora MU\u00D1OZ , do\u00F1a Adriana ( Presidenta ).- \nTiene la palabra el diputado se\u00F1or Germ\u00E1n Becker.\n \n \nEl se\u00F1or BECKER.- \nSe\u00F1ora Presidenta , desde el punto de vista conceptual y te\u00F3rico, estoy absolutamente de acuerdo en que se deber\u00EDa eximir de la limitaci\u00F3n el monto de los intereses pactados en operaciones de cr\u00E9dito de dinero cuando el capital exceda las 5.000 UF. Es m\u00E1s, te\u00F3ricamente deber\u00EDa eliminarse la tasa m\u00E1xima para todo monto de cr\u00E9ditos.\n \nSin embargo, como sosten\u00EDa el diputado se\u00F1or Ren\u00E9 Manuel Garc\u00EDa , una cosa es la teor\u00EDa, y otra, la pr\u00E1ctica.\n \nEn nuestro pa\u00EDs, donde los bancos se han convertido en un oligopolio, donde nuestras Pymes est\u00E1n con serios problemas econ\u00F3micos y muchas al borde de la quiebra, estoy absolutamente seguro de que es altamente inoportuno e inconveniente eliminar la tasa m\u00E1xima convencional para cr\u00E9ditos de m\u00E1s de 5.000 UF. \nSi aprob\u00E1ramos esta iniciativa, dar\u00EDamos carta blanca a los bancos para cobrar intereses usurarios, lo que agravar\u00EDa la situaci\u00F3n de las Pymes, con el consiguiente aumento de la cesant\u00EDa y de la pobreza. \nNo es cierto lo que afirma el superintendente de Bancos e Instituciones Financieras , quien argument\u00F3 en la Comisi\u00F3n de Hacienda que la tasa m\u00E1xima en operaciones de gran tama\u00F1o no se justifica, ya que, por lo general, son bastante homog\u00E9neas y existe competencia suficiente en la industria, lo que favorecer\u00EDa al cliente. Eso no es real. En este momento existen muchas Pymes y agricultores que deben m\u00E1s de 80 millones, que tienen garant\u00EDas reales en los bancos y que est\u00E1n obligados a renegociar.\n \nComo estas empresas est\u00E1n pasando por un per\u00EDodo de baja rentabilidad, en la renegociaci\u00F3n los bancos las consideran riesgosas. En este momento, muchas s\u00F3lo han logrado renegociar con el inter\u00E9s m\u00E1ximo convencional. Si se elimina, los bancos les cobrar\u00E1n tasas aun m\u00E1s altas, lo que har\u00EDa a estas empresas inviables y los bancos har\u00EDan r\u00E1pidamente efectivas las hipotecas, con el consiguiente perjuicio para nuestro pa\u00EDs. \nPor todo lo anterior, votar\u00E9 en contra de este proyecto de ley, ya que considero que, por las condiciones que vive el pa\u00EDs, el momento en que se plantea es altamente inoportuno. \nHe dicho. \n \n \nLa se\u00F1ora MU\u00D1OZ , do\u00F1a Adriana ( Presidenta ).- \nTiene la palabra el diputado se\u00F1or Enrique Jaramillo .\n \n \nEl se\u00F1or JARAMILLO .- \nSe\u00F1ora Presidenta , concuerdo con todas las ideas expresadas por los diputados se\u00F1ores Eugenio Tuma , Ren\u00E9 Manuel Garc\u00EDa, Jos\u00E9 Miguel Ortiz , Camilo Escalona , Germ\u00E1n Becker y Eduardo Saffirio , quienes han opinado sobre este proyecto aprobado por la Comisi\u00F3n de Hacienda en el per\u00EDodo pasado.\n \nEsta iniciativa ingres\u00F3 a tr\u00E1mite legislativo hace bastante tiempo, y hoy est\u00E1 fuera de foco. Su aprobaci\u00F3n no la soportar\u00EDa la pol\u00EDtica de crecimiento de este pa\u00EDs. \nPor lo tanto, hablar de 85 millones como una cantidad interesante e importante, no es otra cosa que lo que se ha dicho ac\u00E1. Esa suma es el m\u00EDnimo con el que las Pymes entran a competir. Por eso, con la aprobaci\u00F3n de este proyecto estar\u00EDamos gravando a las Pymes. \nEsta iniciativa, como dec\u00EDa el diputado informante, no hace otra cosa que desregular en parte el cobro de intereses m\u00E1ximos. Estoy de acuerdo con desregularlos, pero cuando sean m\u00E1ximos y no de 5.000 UF. La iniciativa no se justifica dadas las condiciones del mercado. \nSer\u00EDa conveniente regular una pol\u00EDtica bancaria sobre esta materia. Muchas veces hemos querido comenzar su estudio en las comisiones respectivas. En la Comisi\u00F3n de Hacienda se ha tocado reiteradamente el tema de la concentraci\u00F3n bancaria. Eso es lo grave y tenemos que modificar la ley N\u00BA 18.010, pero no aprobar esta inoportuna e inconveniente proposici\u00F3n del Ejecutivo. Ya est\u00E1 todo dicho: esta normativa permitir\u00EDa el cobro de m\u00E1s intereses de los que ya en forma excesiva fijan los bancos.\n \nPor lo tanto, la bancada del Partido por la Democracia va a rechazar este proyecto por inoportuno, inadecuado y no estar de acuerdo con la pol\u00EDtica econ\u00F3mica que se est\u00E1 llevando a cabo en el pa\u00EDs.\n \nHe dicho. \n \n \nLa se\u00F1ora MU\u00D1OZ , do\u00F1a Adriana ( Presidenta ).- \nTiene la palabra el diputado se\u00F1or Claudio Alvarado.\n \n \nEl se\u00F1or ALVARADO .- \nSe\u00F1ora Presidenta , tal como se ha se\u00F1alado en el informe de este proyecto y en la discusi\u00F3n de la Comisi\u00F3n de Hacienda, es fundamental tener claro que el efecto de este proyecto es pr\u00E1cticamente nulo, porque en todas aquellas operaciones de m\u00E1s de 5.000 UF ning\u00FAn deudor se obliga a la tasa m\u00E1xima convencional. \u00BFPor qu\u00E9 raz\u00F3n? Porque tiene flujos de caja estables, buenas garant\u00EDas y la posibilidad de operar con m\u00E1s de un banco. Eso es as\u00ED.\n \nEn cambio, en operaciones menores a las 5.000 UF, la tasa m\u00E1xima convencional opera como una protecci\u00F3n al deudor m\u00E1s peque\u00F1o, porque no cuenta con flujos estables, tiene garant\u00EDas deficitarias y no cuenta con acceso a otros bancos. Por lo tanto, pasa a ser un cliente cautivo. \nTambi\u00E9n nuestro deseo es que el debate se centre en el hecho de que la baja de intereses se traspase realmente a la generalidad de los deudores. \nAyer reconoc\u00EDa el ministro de Hacienda que las bajas de tasas se traspasan tan s\u00F3lo a un 20 por ciento de los deudores del sistema financiero; el otro 80 por ciento se mantiene cautivo y opera con intereses que no se ajustan a la realidad actual. \nPor esa raz\u00F3n, y dejando en claro, en forma objetiva y t\u00E9cnica, que este proyecto no tendr\u00E1 ning\u00FAn efecto pr\u00E1ctico en el segmento de 5.000 UF hacia arriba y como es nuestra intenci\u00F3n participar en un debate serio, amplio e informado con la autoridad de Hacienda respecto de qu\u00E9 hacer para traspasar las rebajas de tasas a la generalidad de los deudores, proponemos que vuelva a la Comisi\u00F3n de Hacienda.\n \nHe dicho. \n \n \nLa se\u00F1ora MU\u00D1OZ , do\u00F1a Adriana ( Presidenta ).- \nTiene la palabra el diputado se\u00F1or Carlos Montes .\n \n \nEl se\u00F1or MONTES .- \nSe\u00F1ora Presidenta , este proyecto est\u00E1 relacionado con un tema central de mucha repercusi\u00F3n e implicancia en el modelo de crecimiento.\n \nLo anterior tiene que ver con la manera en que los sectores de menores recursos, las peque\u00F1as empresas, los consumidores, los deudores hipotecarios pueden acceder al mercado de capitales. \nAl respecto, hay un gran vac\u00EDo en nuestro modelo de crecimiento. Hemos hecho modernizaciones en el mercado de capitales considerando otro segmento de deudores y diferentes tipos de operaciones, pero hasta ahora no se ha pensado en los sectores m\u00E1s peque\u00F1os. Esto es m\u00E1s importante que discutir si hay que aumentar o no en un punto el gasto p\u00FAblico, porque en un pa\u00EDs cuyo mercado de capitales dispone de muchos recursos -como en el caso nuestro- hay que ver c\u00F3mo acceden a \u00E9l los distintos sectores. \nLos bancos est\u00E1n pidiendo mayor flexibilidad para fijar las tasas de inter\u00E9s. Han dicho -como se\u00F1al\u00F3 el diputado se\u00F1or Alvarado - que ojal\u00E1 no existiera inter\u00E9s m\u00E1ximo convencional, aun cuando sabemos que con esa tasa se protege de manera fundamental a los m\u00E1s d\u00E9biles. Cabe destacar que si no se hubiera establecido dicha tasa, los intereses ser\u00EDan mucho m\u00E1s elevados.\n \nLos bancos argumentan que sin inter\u00E9s m\u00E1ximo convencional estar\u00EDan m\u00E1s abiertos a prestarles a los sectores de mayor riesgo -a su juicio- y, por lo tanto, dispondr\u00EDan de m\u00E1s recursos. \nSe ha expresado que la tasa de inter\u00E9s m\u00E1xima convencional es para una econom\u00EDa no plenamente competitiva ni mucho menos, sino para proteger, sobre todo, las coyunturas de escasez del flujo financiero, porque en los per\u00EDodos de menores recursos financieros es necesaria la protecci\u00F3n de todos, pero esencialmente de los m\u00E1s peque\u00F1os, de los m\u00E1s d\u00E9biles. \n\u00BFQu\u00E9 hicimos respecto de la demanda de los bancos cuando se trat\u00F3 otra modificaci\u00F3n legal? Permitimos que se diferenciara la tasa de inter\u00E9s m\u00E1xima convencional, que no es una sola sino varias, con el fin de establecer tasas m\u00E1ximas de acuerdo a ciertos segmentos, quedando el m\u00E1s peque\u00F1o en manos de la Superintendencia, la cual estudi\u00F3 sus caracter\u00EDsticas y a qu\u00E9 nivel llegaba. \nPor su intermedio, se\u00F1ora Presidenta , deseo que el diputado se\u00F1or Dittborn nos diga qu\u00E9 informaci\u00F3n se dio en la Comisi\u00F3n en la discusi\u00F3n del proyecto respecto del tema, cu\u00E1l ha sido el comportamiento de la tasa real respecto del inter\u00E9s m\u00E1ximo convencional, cu\u00E1l es la diferencia y si hay alg\u00FAn estudio de la Superintendencia.\n \nTodos sabemos que muchas de las casas comerciales prestan dinero a un inter\u00E9s superior a la tasa de inter\u00E9s m\u00E1xima convencional y utilizan muchos mecanismos para tergiversar la tasa efectiva que cobran. Deseo saber si la Superintendencia ha hecho estudios al respecto. \nPara qu\u00E9 hablar del mercado informal de cr\u00E9dito, como Eurolatina y otros, que dicen que prestan con recursos propios, lo que es falso, a los cuales no controla la Superintendencia. \nLo m\u00E1s probable es que la tasa real sea superior a la m\u00E1xima convencional en los sectores m\u00E1s d\u00E9biles. \nEn esas circunstancias, deseo saber qu\u00E9 evaluaci\u00F3n ha hecho la Superintendencia de la facultad que le dio la ley para fijar la tasa de inter\u00E9s m\u00E1xima convencional a estos segmentos. \nNo me queda claro de qu\u00E9 manera el proyecto resuelve el problema. Me preocupa que se sigan aplicando soluciones de parche y que no se aborde el problema de fondo: que el mercado de capitales no funciona bien para los cr\u00E9ditos de consumo, para los cr\u00E9ditos hipotecarios y para las Pymes. Se requiere modernizar dichas operaciones. \nEl problema radica en que nuestra econom\u00EDa a\u00FAn no dispone de una instancia de capital de riesgo, y en la medida en que no la haya es dif\u00EDcil que los bancos est\u00E9n dispuestos a arriesgar m\u00E1s de lo que consideran pertinente. Es necesario desarrollarla, pero los intentos que se han hecho hasta ahora no han operado en forma adecuada. \nPor otra parte, debemos poner en pie forzado a los cuarenta mil millones de d\u00F3lares de las AFP y a otros m\u00E1s, a fin de que destinen recursos para la formaci\u00F3n de un capital de riesgo y, en particular, para las Pymes. \nSi nos retrotraemos en el tiempo, veremos que para que las AFP participaran con recursos en el sector vivienda se crearon las letras de cr\u00E9dito para la vivienda. En la actualidad, hay cinco mil millones de d\u00F3lares de los fondos de las AFP en esos t\u00EDtulos. \nEs fundamental que al menos el uno por ciento de los fondos de las AFP se destine a ese objetivo, pero creo que m\u00E1s all\u00E1 de esas medidas es necesario contar con un sistema de calificaci\u00F3n de riesgo m\u00E1s adecuado. El Dicom no facilita que los bancos y el sector financiero coloquen m\u00E1s recursos en cr\u00E9ditos de consumo, hipotecarios y para las Pymes. \nEl actual sistema de calificaci\u00F3n de riesgo es muy malo, blanco o negro; depende de si alguna vez el deudor cay\u00F3 en mora. No hay datos globales del comportamiento hist\u00F3rico del deudor ni calificaci\u00F3n efectiva de riesgo. \nLa misma empresa Dicom, en Estados Unidos, opera con un sistema de calificaci\u00F3n de riesgo que tiene cerca de diez variables, positivas y negativas. \nEl Ministerio de Hacienda no puede seguir postergando la presentaci\u00F3n de un proyecto para calificar el riesgo de manera adecuada. Ya hemos discutido el punto muchas veces a prop\u00F3sito de la deuda subordinada y esto hay que vincularlo al tema, porque es la base del problema. \nNo estoy en condiciones de votar a favor del proyecto, independientemente del impacto de sus medidas. Creo que ayudar\u00EDa a avanzar en la discusi\u00F3n de fondo, en primer lugar, que el Gobierno y la Asociaci\u00F3n de Bancos dieron m\u00E1s informaci\u00F3n sobre el tema y aplicaran un enfoque m\u00E1s amplio en la discusi\u00F3n.\n \nA mi juicio, la iniciativa debe enviarse a Comisi\u00F3n, ya que rechazar el proyecto es como dejar el tema de lado. Sin embargo, si vuelve a la Comisi\u00F3n se mantendr\u00E1 vigente. \nHay que abordar el tema fundamental de c\u00F3mo los cr\u00E9ditos de consumo, los hipotecarios y los que se otorgan a las Pymes se pueden conceder en un mercado de capitales m\u00E1s moderno y adecuado, no s\u00F3lo para los grandes empresarios, sino tambi\u00E9n para todos los sectores. \nHe dicho. \n \n \nLa se\u00F1ora MU\u00D1OZ , do\u00F1a Adriana ( Presidenta ).- \nTiene la palabra el diputado se\u00F1or Jos\u00E9 Antonio Galilea .\n \n \nEl se\u00F1or GALILEA (don Jos\u00E9 Antonio) .- \nSe\u00F1ora Presidenta , tampoco comparto el proyecto, por lo cual voy a votarlo en contra.\n \nSe ha dicho bastante sobre esta iniciativa. Me quedo con lo que se\u00F1al\u00F3 el diputado se\u00F1or Tuma : la realidad del pa\u00EDs hace que el proyecto sea claramente inoportuno y muy inconveniente.\n \nA los diputados que a\u00FAn est\u00E1n persuadidos de las bondades del proyecto, quiero decirles que un muy alto n\u00FAmero de peque\u00F1os empresarios, agricultores, personas que se dedican al trabajo del cuero, transportistas, etc\u00E9tera, por la natural baja en el consumo se han visto obligados a recurrir a los bancos a renegociar sus deudas. \nMe inquieta saber qu\u00E9 pasar\u00E1 con los que est\u00E1n en mayor riesgo a la hora de renegociar sus deudas con los bancos o con el deudor que tiene garant\u00EDas de mayor valor que el monto adeudado, quienes se constituyen en sujetos de alto riesgo para la banca. \u00BFQu\u00E9 actitud asumir\u00E1 el banco con ese ciudadano a la hora de renegociar la deuda? Me parece que no se necesita ser adivino para predecir lo que ocurrir\u00E1. \nAdem\u00E1s, digamos las cosas por su nombre. En Chile tenemos un grado escandaloso de concentraci\u00F3n de la propiedad de la banca, con la posibilidad evidente de que esa concentraci\u00F3n se incrementar\u00E1 a\u00FAn m\u00E1s.\n \nDe no mediar cambios profundos, el negocio financiero en Chile llevar\u00E1 a que cuatro o cinco personas manejen el mercado de capitales, como alguien lo dijo en la Sala.\n \nLa concentraci\u00F3n de la banca impide a los bancos asumir los riesgos. \nHace unos d\u00EDas, para justificar la no baja de las tasas de inter\u00E9s, los bancos nos informaron que deb\u00EDan administrar el factor riesgo. Luego, el Banco del Estado -que alguna vez deb\u00EDa demostrar que es del Estado- baj\u00F3 las tasas de inter\u00E9s, con el prop\u00F3sito de generar un mayor grado de competencia en el sistema, lo que ocasion\u00F3, en definitiva, la baja en las tasas de inter\u00E9s. Si no hubiera mediado la participaci\u00F3n del Banco del Estado -que esta vez se comport\u00F3 como tal-, nadie habr\u00EDa obtenido los beneficios de la baja de inter\u00E9s.\n \nEstas se\u00F1ales son m\u00E1s que suficientes para confirmar que lo dicho por el diputado se\u00F1or Montes es absolutamente cierto: hay un segmento de personas, de empresas, de determinado tama\u00F1o, que necesitan protecci\u00F3n, en particular frente al grado de concentraci\u00F3n con que hoy funciona el sistema financiero en Chile.\n \nDe aprobarse el proyecto, debemos fijarnos en cu\u00E1l ser\u00E1 el tratamiento que recibir\u00E1n los deudores que ahora acuden a los bancos a renegociar sus deudas. \nPor \u00FAltimo -seg\u00FAn lo dicho por el diputado se\u00F1or Alvarado -, si el efecto pr\u00E1ctico del proyecto es nulo, prefiero votarlo en contra.\n \nHe dicho. \n \n \nLa se\u00F1ora MU\u00D1OZ , do\u00F1a Adriana ( Presidenta ).- \nTiene la palabra el diputado se\u00F1or Antonio Leal.\n \n \nEl se\u00F1or LEAL .- \nSe\u00F1ora Presidenta , el proyecto es anacr\u00F3nico en relaci\u00F3n con la realidad del momento. Pensar en desregular el mercado eliminando la tasa m\u00E1xima convencional para los dep\u00F3sitos de m\u00E1s de 5.000 unidades de fomento, significa, como lo ha dicho el diputado se\u00F1or Alvarado , no tener en cuenta que tales dep\u00F3sitos transan sus tasas de inter\u00E9s con diversos bancos. Por tanto, no tiene sentido eliminarla.\n \nLa tasa m\u00E1xima convencional es fundamental para los peque\u00F1os y medianos clientes, y si no existe, las tasas de inter\u00E9s de los bancos tender\u00E1n a subir. \nLas cifras que dar\u00E9 corresponden a las tasas de inter\u00E9s promedio del per\u00EDodo, entregadas por la propia Superintendencia: seg\u00FAn el monto de la operaci\u00F3n, en marzo de 2002, de 0 a 200 unidades de fomento, la tasa de Corpbanca era de 35,90 por ciento; del Citibank, de 38,32 por ciento; del Santander , de 35,60 por ciento; del Bhif, de 39,61 por ciento. Esas tasas de inter\u00E9s se est\u00E1n aplicando a los cr\u00E9ditos de hasta 200 UF. Si se hacen extensivas a los de hasta 1.000 unidades de fomento, su disminuci\u00F3n ser\u00E1 muy menor.\n \nPor tanto, ha habido un fracaso, por lo menos en este segmento, en el intento por reactivar la econom\u00EDa a trav\u00E9s de las pol\u00EDticas monetarias, porque las sucesivas rebajas en las tasas de inter\u00E9s del Banco Central no s\u00F3lo no llegan a los clientes con cr\u00E9ditos de hasta 200 unidades de fomento, sino tampoco a los de hasta 1.000 UF. O sea, no s\u00F3lo toca un segmento del mundo popular, sino tambi\u00E9n a clientes de clase media.\n \nEl proyecto debe volver a la Comisi\u00F3n de Hacienda para dar lugar a un debate sobre lo que est\u00E1 ocurriendo con el mundo financiero chileno. \nSi uno lee las ediciones de ayer y de hoy del diario \u201CEl Mercurio\u201D, puede comprobar las altas utilidades que est\u00E1n obteniendo los bancos, los mismos que con tasas de inter\u00E9s alt\u00EDsimas, de casi 40 por ciento, dejan sin posibilidad de obtener cr\u00E9dito a un segmento que, para ellos, representa s\u00F3lo el 6 por ciento de las colocaciones, pero significan dos millones de personas, quienes deben recurrir a las casas comerciales, cuyos intereses son mucho m\u00E1s altos que los bancarios, o a prestamistas, porque no tienen acceso a la banca, ya que \u00E9sta, aparte de considerarlas un segmento peque\u00F1o, se cubre de los riesgos de tal manera que, al final de cuentas, las deja fuera del sistema formal. Desregular completamente el mercado se traducir\u00EDa en aumentar las tasas de inter\u00E9s a los peque\u00F1os y medianos productores y empresarios, a la gente que hoy no tiene acceso al cr\u00E9dito.\n \nPor ello, reitero lo que han planteado otros colegas, en el sentido de que el proyecto vuelva a la Comisi\u00F3n de Hacienda, a fin de que haya un debate profundo respecto de c\u00F3mo han llegado a los clientes las \u00FAltimas tres rebajas de las tasas de inter\u00E9s decretadas en el \u00FAltimo per\u00EDodo por el Banco Central, como una medida reactivadora de la econom\u00EDa y c\u00F3mo este tipo de pol\u00EDticas monetarias no contribuyen a esa finalidad.\n \nSi se pone en votaci\u00F3n el proyecto lo rechazar\u00E9, porque no ayudar\u00E1 a reactivar la econom\u00EDa ni a generar empleo, y s\u00F3lo permitir\u00E1 que se lesionen a\u00FAn m\u00E1s los intereses de los peque\u00F1os y medianos empresarios, que son quienes generan empleo. Para nosotros \u00E9ste es el tema principal que hoy debe resolverse. \nHe dicho. \n \n \nLa se\u00F1ora MU\u00D1OZ , do\u00F1a Adriana ( Presidenta ).- \nTiene la palabra el diputado se\u00F1or Pablo Lorenzini .\n \n \nEl se\u00F1or LORENZINI .- \nSe\u00F1ora Presidenta , quiero recordar lo sucedido en la Comisi\u00F3n de Hacienda cuando se trat\u00F3 este tema.\n \nEl an\u00E1lisis de una materia tan importante no cont\u00F3 con la presencia del ministro de Hacienda de la \u00E9poca, quien envi\u00F3 a uno de sus \u201Cboys\u201D a dar explicaciones. Por lo tanto, fue tratada con el superintendente de Bancos , que sabe mucho de bancos -antes de ser superintendente trabajaba en uno, hasta la noche anterior- y por un funcionario de Hacienda.\n \nQuiero recordar lo que dijeron ambos representantes. \nEl se\u00F1or Marshall expres\u00F3 que aun cuando se elimine la tasa m\u00E1xima, el sector financiero informal seguir\u00E1 existiendo.\n \nEl se\u00F1or Rodrigo Vald\u00E9s , de Hacienda, se\u00F1al\u00F3 que la tasa m\u00E1xima existe para proteger a los consumidores en general, pero obviamente cuando existe una adecuada competencia bancaria. Por lo tanto, all\u00ED no tendr\u00EDa importancia.\n \nLa mayor\u00EDa de los parlamentarios ha dicho cu\u00E1l es la competencia bancaria que existe hoy. Me agrad\u00F3 escuchar a un colega de Oposici\u00F3n reconocer por primera vez en esta Sala que existe una concentraci\u00F3n bancaria desmesurada. Se nombr\u00F3 una comisi\u00F3n investigadora sobre el tema y no se recibi\u00F3 el apoyo de la mayor\u00EDa de la gente de Oposici\u00F3n.\n \nHoy vemos que el Banco del Estado, el Chile con el Edwards y la uni\u00F3n, no en Chile, de dos bancos espa\u00F1oles, concentran el 66 por ciento del mercado. \nHay comunas, como las que representan algunos parlamentarios, Cauquenes u otras, donde una entidad tiene el ciento por ciento de la actividad bancaria.\n \n\u00BFC\u00F3mo es posible que las Pymes, como dec\u00EDa el diputado Ortiz , o el peque\u00F1o deudor, como expresaba el diputado se\u00F1or Montes , pueda acceder a un cr\u00E9dito si basta con que mire mal a un funcionario para no tener posibilidad alguna de obtenerlo? Entonces, se ve obligado a trasladarse a una ciudad m\u00E1s grande, distante treinta o cuarenta kil\u00F3metros, para acceder a la banca.\n \nEn Chile no hay un mercado bancario en competencia, como dec\u00EDan los representantes de Hacienda de la \u00E9poca. Las cifras que nos dieron ellos mismos -lo pregunt\u00F3 el diputado se\u00F1or Montes -, se\u00F1alan que el 80 por ciento del total de cr\u00E9ditos representan operaciones por m\u00E1s de 5.000 unidades de fomento, es decir, de sobre 80 millones de pesos. Se est\u00E1 legislando para el 80 por ciento, o sea, para unas cuantas operaciones, pero all\u00ED est\u00E1 todo el dinero financiero. Eso no es posible.\n \nEl tema se trat\u00F3 bastante en la Comisi\u00F3n de Hacienda con los ex diputados se\u00F1ores Andr\u00E9s Palma y Jocelyn-Holt , y con los diputados Montes , \u00C1lvarez y Dittborn , pero, tal como lo se\u00F1al\u00F3 el diputado se\u00F1or Jos\u00E9 Miguel Ortiz , era otro contexto.\n \nHoy, el proyecto no tiene raz\u00F3n de ser y no vale la pena seguir discuti\u00E9ndolo, porque es parte de otro esquema. La pregunta nuestra es c\u00F3mo hacemos para incorporar al mercado financiero informal, al que accede la mayor\u00EDa de la gente -los prestamistas, las financieras, brujas y no tan brujas-, a un sistema de control, con riesgos m\u00E1s grandes, por supuesto. \nAyer el ministro de Hacienda -no creo que se enoje, porque lo dijo en la Comisi\u00F3n-, anticip\u00F3 que se enviar\u00E1 un proyecto de tremendo impacto, que ojal\u00E1 se concrete. Se trata de tener una central de garant\u00EDas, que el Estado aparezca con grandes espaldas recibiendo garant\u00EDas de los peque\u00F1os y, desde esa central, respaldar sus peticiones de cr\u00E9dito en distintas instituciones financieras. Hoy las Pymes, el peque\u00F1o accionista de una microempresa en el campo, por ejemplo, que s\u00F3lo tiene un bien ra\u00EDz de 20 millones o 30 millones de pesos, con un pr\u00E9stamo de 2 millones de pesos deja copado su acceso al cr\u00E9dito y queda sin posibilidades de ir a otro banco. Sin embargo, aqu\u00ED estamos tratando de liberalizar las tasas.\n \nMe parece que lo propuesto por algunos se\u00F1ores diputados es lo correcto. El proyecto no debiera votarse hoy, porque si lo rechazamos no podr\u00E1 tratarse nuevamente el tema hasta despu\u00E9s de un a\u00F1o. Por tanto, debe volver a la Comisi\u00F3n de Hacienda, a fin de incorporarlo a otras iniciativas que estamos tratando, como la relativa a las Pymes, y as\u00ED buscar una soluci\u00F3n sobre la base de una idea que en su minuto pudo haber sido pr\u00E1ctica, defendida por la Superintendencia.\n \nAhora las condiciones son distintas. Hemos visto lo que ha pasado con las tasas de inter\u00E9s. El diputado se\u00F1or Mora me dec\u00EDa que mencionara lo que sucede con las tasas de las tarjetas de cr\u00E9dito y de las casas comerciales. En fin, el tema es mucho m\u00E1s amplio y profundo, y por eso no estamos dispuestos a legislar para unos pocos, que se llevan el 80 por ciento del financiamiento del pa\u00EDs.\n \nMe parece que en esto hay coincidencia. El diputado se\u00F1or Dittborn estableci\u00F3 el informe en otras condiciones. Por eso creo que se sumar\u00E1 a nuestra propuesta y estar\u00E1 presente en la Comisi\u00F3n de Hacienda para reestudiar el proyecto y recabar mayores antecedentes.\n \nEn la Comisi\u00F3n se solicit\u00F3 informaci\u00F3n a Hacienda, pero nunca lleg\u00F3. Pienso que el tema debe ser reevaluado y por eso concuerdo en dejar pendiente la discusi\u00F3n del proyecto, sin votarlo en contra, porque necesita la incorporaci\u00F3n de elementos adicionales. \nHe dicho. \n \n \nLa se\u00F1ora MU\u00D1OZ , do\u00F1a Adriana ( Presidenta ).- \nTiene la palabra el diputado se\u00F1or Felipe Letelier.\n \n \nEl se\u00F1or LETELIER (don Felipe) .- \nSe\u00F1ora Presidenta , tengo la impresi\u00F3n de que es el momento oportuno para tocar estos temas, aunque algunos piensen que despu\u00E9s de tantos discursos el proyecto tiende a desdibujarse. Si buscar flexibilidad en las tasas de inter\u00E9s significara que cuando el Banco Central las baja la banca privada las traspasa a sus clientes, en buenahora, pero nos damos cuenta de que todas las cosas son al rev\u00E9s.\n \nEstamos frente a un proyecto que a todos nos interesa. Cuando mi amigo, el diputado se\u00F1or Jos\u00E9 Antonio Galilea , dice que no es el momento de tratarlo, creo que es el m\u00E1s oportuno, por cuanto estamos hablando de un rubro de la econom\u00EDa en que al final de cuentas ha sido mejor especular que producir. Por lo dem\u00E1s, se trata de un sector que siempre ha sido muy beneficiado y respaldado. Basta recordar que con plata de todos los chilenos la banca recibi\u00F3 entre cinco y treinta mil millones de d\u00F3lares cuando estuvo cuesta abajo. Sin embargo, la banca jam\u00E1s ha perdonado su deuda a un ciudadano. Tengo historias penosas de vecinos, agricultores, a quienes distintos bancos privados han rematado sus predios o peque\u00F1as empresas. Por eso, creo que debemos analizar in extenso el proyecto, aunque le agreguemos otros elementos, pero no puede ser que este rubro de la econom\u00EDa, omnipotente, ultrapoderoso, que tiene de rodillas al grueso del pa\u00EDs, no sea tocado. No se trata de distorsionar el objetivo del proyecto, pero tampoco podemos aprobar una iniciativa que sabemos que para la mayor\u00EDa de los chilenos no es viable porque no le sirve.\n \nPor eso me parece bien la propuesta para que vuelva a Comisi\u00F3n, a fin de que sea analizado y discutido in extenso, y se le incorporen muchas de las opiniones que esta honorable Sala ha recogido, porque se trata de una materia que debemos regular. \nHe dicho. \n \n \nLa se\u00F1ora MU\u00D1OZ , do\u00F1a Adriana ( Presidenta ).- \nTiene la palabra el diputado se\u00F1or Alfonso Vargas .\n \n \nEl se\u00F1or VARGAS .- \nSe\u00F1ora Presidenta , la opini\u00F3n de Renovaci\u00F3n Nacional ha sido claramente expresada por los diputados se\u00F1ores Jos\u00E9 Antonio Galilea , Becker y Garc\u00EDa . Sin embargo, deseo fijar nuestra posici\u00F3n oficial y decir que la bancada de Renovaci\u00F3n Nacional votar\u00E1 en contra el proyecto, porque, tal como lo dijo en su reciente intervenci\u00F3n el diputado se\u00F1or Felipe Letelier , se trata de una iniciativa que no le sirve a la gente que hoy est\u00E1 agobiada pagando distintos cr\u00E9ditos: al peque\u00F1o empresario, al agricultor, al deudor en general. En verdad, m\u00E1s que favorecer a la gran cantidad de chilenos que hoy necesita que se les tienda una mano, lo que hace es favorecer a ciertos grupos de la banca nacional. Como estamos por ayudar a la clase media, a la gente m\u00E1s necesitada, y queremos dar una se\u00F1al clara y precisa, votaremos en contra el proyecto. Pedimos que se vote hoy y que no vuelva a Comisi\u00F3n.\n \nHe dicho. \n \n \nLa se\u00F1ora MU\u00D1OZ , do\u00F1a Adriana ( Presidenta ).- \nTiene la palabra el diputado se\u00F1or Carlos Recondo .\n \n \nEl se\u00F1or RECONDO .- \nSe\u00F1ora Presidenta , el diputado se\u00F1or Montes dijo que \u00E9ste es un proyecto importante. Creo que es exactamente al rev\u00E9s: el tema a que se refiere me parece de la mayor relevancia, y todos los parlamentarios coinciden en que debe preocuparnos, pero el proyecto no es relevante, porque no consigue ninguno de los efectos que, seg\u00FAn el mensaje, se pretende obtener.\n \nEl diputado se\u00F1or Alvarado explic\u00F3 muy bien el punto, pues lo que se pretende regular es el segmento de los cr\u00E9ditos por sobre las 5.000 UF. De acuerdo con todos los datos entregados en la Comisi\u00F3n y en la Sala, y lo que revela el mercado, el efecto de limitar tales cr\u00E9ditos a trav\u00E9s de una tasa m\u00E1xima convencional es pr\u00E1cticamente cero, porque en su mayor\u00EDa est\u00E1n muy por debajo del promedio de dicha tasa. Por lo tanto, en ese segmento existe un mercado de competencia y, por ende, de alguna manera est\u00E1 regulado, o sea, el efecto del proyecto es cero.\n \nEn lo que s\u00ED coincidimos todos es en que el tema que aborda el proyecto es de la mayor importancia. Todos, sin excepci\u00F3n, estamos preocupados de c\u00F3mo se traspasa a los peque\u00F1os usuarios, a las Pymes, a los trabajadores, a los cr\u00E9ditos de consumo, la baja en las tasas de inter\u00E9s que registra el Banco Central. Es decir, c\u00F3mo traspasamos el efecto de la pol\u00EDtica monetaria, de rebajar la tasa de inter\u00E9s a los cr\u00E9ditos en el sistema financiero, a la mayor cantidad de usuarios. \nPor lo tanto, el proyecto no sirve a nadie, pero ser\u00EDa muy negativo votarlo en contra y no tratar un tema que nos interesa a todos. Si volviera a Comisi\u00F3n, lograr\u00EDamos abrir un debate respecto del tema que realmente nos preocupa: c\u00F3mo trasladar el beneficio de las bajas tasas de inter\u00E9s a la mayor cantidad de consumidores. \u00C9sa es la discusi\u00F3n. Si votamos en contra el proyecto, cerraremos la posibilidad de discutir un tema que le interesa a la gente. Debemos dar la se\u00F1al de que esta C\u00E1mara es capaz de centrarse en la discusi\u00F3n de los temas que son del inter\u00E9s de todos. Podremos tener diferencias en cuanto a las razones por las cuales hoy esas bajas tasas de inter\u00E9s no benefician a una mayor cantidad de consumidores, a fin de fomentar m\u00E1s el consumo y la inversi\u00F3n; podremos tener discrepancias en la forma, en cuanto a que algunos sostienen que hay exceso de concentraci\u00F3n en la banca; podremos estar de acuerdo o en desacuerdo en cuanto a si debe existir una tasa m\u00E1xima convencional, mayor o menor flexibilizaci\u00F3n, pero esos temas los abordaremos en profundidad cuando el proyecto vuelva a la Comisi\u00F3n, porque nos interesan e incentivan a todos, en especial a la gente m\u00E1s necesitada, que es la que hoy no tiene acceso a cr\u00E9ditos con tasas de inter\u00E9s bajas, acordes con las anunciadas por el Banco Central en el \u00FAltimo tiempo.\n \nComo jefe del Comit\u00E9 de la Uni\u00F3n Dem\u00F3crata Independiente, solicito que se suspenda la sesi\u00F3n para efectuar un reuni\u00F3n de Comit\u00E9s, a fin de ponernos de acuerdo en el tratamiento del proyecto. De lo contrario, cerraremos la posibilidad de abordar un tema que nos interesa a todos, sobre todo a la gente que est\u00E1 endeudada y a las Pymes. Eso nos permitir\u00E1 dar se\u00F1ales claras de que deseamos que la baja tasa de inter\u00E9s de la pol\u00EDtica monetaria actual se vea reflejada tambi\u00E9n en los cr\u00E9ditos de consumo que se otorgan a la mayor\u00EDa de las personas.\n \nHe dicho. \n \n \nLa se\u00F1ora MU\u00D1OZ , do\u00F1a Adriana ( Presidenta ).- \nTiene la palabra el diputado se\u00F1or Leal .\n \nEl se\u00F1or LEAL .- \nSe\u00F1ora Presidenta , creo que hay amplio consenso en que es in\u00FAtil votar o continuar hoy con la discusi\u00F3n del proyecto. Por lo tanto, en virtud de lo que establece el art\u00EDculo 111 del Reglamento, propongo aplazar su discusi\u00F3n, de manera de llevar a cabo un an\u00E1lisis m\u00E1s profundo de la iniciativa.\n \nHe dicho. \n \nLa se\u00F1ora MU\u00D1OZ, do\u00F1a Adriana ( Presidenta ).- \nSobre la base de lo planteado por los diputados se\u00F1ores Recondo y Leal, cito a reuni\u00F3n de Comit\u00E9s.\n \nSe suspende la sesi\u00F3n por cinco minutos. \n \n-Transcurrido el tiempo de suspensi\u00F3n: \n \nLa se\u00F1ora MU\u00D1OZ, do\u00F1a Adriana ( Presidenta ).- \nSe\u00F1ores diputados, ha quedado en claro que el Comit\u00E9 de Renovaci\u00F3n Nacional no dar\u00E1 la unanimidad para que el proyecto vuelva a la Comisi\u00F3n de Hacienda.\n \nA continuaci\u00F3n, someter\u00E9 a votaci\u00F3n la propuesta del diputado se\u00F1or Leal, quien, apelando al art\u00EDculo 111 del Reglamento de la Corporaci\u00F3n, sugiere aplazar la discusi\u00F3n general del proyecto.\n \nEn votaci\u00F3n dicha proposici\u00F3n. \n \n-Efectuada la votaci\u00F3n en forma econ\u00F3mica, por el sistema electr\u00F3nico, dio el siguiente resultado: por la afirmativa, 35 votos; por la negativa, 17 votos. Hubo 2 abstenciones. \n \nLa se\u00F1ora MU\u00D1OZ, do\u00F1a Adriana ( Presidenta ).- Por lo tanto, queda postergada la discusi\u00F3n del proyecto.\n \n \n-Votaron por la afirmativa los siguientes se\u00F1ores diputados: \nAlvarado, Caraball (do\u00F1a Eliana), Dittborn, Espinoza, Hales, Jaramillo, Jarpa, Kast, Lagos, Leal, Leay, Letelier (don Felipe), Lorenzini, Luksic, Mella (do\u00F1a Mar\u00EDa Eugenia), Montes, Mu\u00F1oz (don Pedro), Mu\u00F1oz (do\u00F1a Adriana), Ojeda, Ortiz, Pareto, P\u00E9rez (don Jos\u00E9), Prieto, Recondo, Rossi, Salaberry, Sep\u00FAlveda (do\u00F1a Alejandra), Tapia, Tarud, Tuma, Urrutia, Varela, Vidal (do\u00F1a Ximena), Von M\u00FChlenbrock y Walker.\n \n \n-Votaron por la negativa los siguientes se\u00F1ores diputados: \n\u00C1lvarez-Salamanca, Ascencio, Bertolino, Delmastro, Galilea (don Pablo), Galilea (don Jos\u00E9 Antonio), Garc\u00EDa (don Ren\u00E9 Manuel), Kuschel, Longton, Monckeberg, Palma (don Osvaldo), P\u00E9rez (do\u00F1a Lily), Riveros, Salas, Seguel, Vargas y Vilches.\n \n \n-Se abstuvieron los diputados se\u00F1ores: \nBecker e Hidalgo.\n \n \nINTEGRACI\u00D3N DE COMISIONES MIXTAS. \nLa se\u00F1ora MU\u00D1OZ, do\u00F1a Adriana ( Presidenta ).- \n \nPropongo integrar la Comisi\u00F3n Mixta encargada de resolver las discrepancias suscitadas durante la tramitaci\u00F3n del proyecto de ley que modifica la ley de cooperativas con los diputados se\u00F1ores Eugenio Tuma, Gonzalo Uriarte, Francisco Encina, Edgardo Riveros y Carlos Hidalgo. \n\u00BFHabr\u00EDa acuerdo? \nAcordado. \n \nPropongo integrar la Comisi\u00F3n Mixta encargada de resolver las discrepancias suscitadas durante la tramitaci\u00F3n del proyecto de ley que modifica la ley N\u00BA 18.700, org\u00E1nica constitucional sobre votaciones populares y escrutinios, en materia de reclamaciones electorales, con la diputada se\u00F1ora Laura Soto y los diputados se\u00F1ores Marcelo Forni, Arturo Longton, Jorge Burgos y Juan Bustos. \n\u00BFHabr\u00EDa acuerdo? \n \nAcordado. \n \n " .